La valeur des conseils financiers : le processus de planification de MD. Cette série d’articles illustre la situation financière de certains ménages de médecins du Canada et le processus de planification qu’utilise Gestion financière MD (MD) pour les aider à atteindre leurs objectifs. Même si ces études de cas dépeignent des personnages fictifs, elles sont néanmoins le reflet de conversations que les conseillers MD* ont quotidiennement avec de vrais médecins et les membres de leur famille.
Chantal, une omnipraticienne, venait de célébrer son 25e anniversaire de mariage avec Ali, un dermatologue, lorsque le pays est entré en confinement à cause de la COVID-19. Ali a dû interrompre ses activités professionnelles. Il s’est alors replié sur lui-même, et la relation s’est détériorée. Peu après, le couple s’est trouvé en situation de crise. Après des mois d’incertitude financière et d’isolement, Chantal et Ali se sont séparés le printemps dernier, et ils négocient actuellement un divorce.
Aujourd’hui, Chantal habite le domicile conjugal avec leurs deux adolescents de 16 et 18 ans. Elle occupe depuis sept ans un poste salarié de médecin chargée d’évaluer l’innocuité de médicaments. Auparavant, elle était à la maison, en congé parental.
Le défi : « Ce divorce a fait dérailler mes plans de retraite. Comment puis-je me refaire une santé financière? »
« Les finances étaient beaucoup plus le rayon d’Ali que le mien et, en toute honnêteté, la situation me convenait parfaitement. C’était lui qui rencontrait le plus souvent notre conseiller MD », explique-t-elle. « La COVID-19 a fait un trou dans nos finances et, avant notre séparation, je m’inquiétais déjà des effets possibles de la pandémie sur notre retraite. Et voilà que du jour au lendemain, je me retrouve seule avec les enfants. »
Le couple négocie actuellement une entente de divorce et le partage des biens communs. « Je ne sais pas exactement combien il me faudra en pension alimentaire pour financer les études des enfants ou maintenir notre mode de vie. .
Par-dessus tout, Chantal craint de ne pas avoir assez d’argent pour sa retraite. « J’ai 53 ans. Combien dois-je épargner? Dois-je travailler à temps plein? Pendant combien d’années encore devrai-je travailler? »
Les chiffres : le portrait financier de Chantal
Chantal gagne 180 000 $ par année, plus les avantages sociaux. En vertu du règlement de divorce, elle recevra aussi une pension alimentaire pour elle et les enfants.
Voici un état des actifs du couple (au total, 3,93 millions de dollars) en date d’aujourd’hui :
Actif
Actifs au nom de Chantal
Actifs au nom d’Ali
Actifs détenus conjointement
REER
500 000 $
s.o.
s.o.
REER de conjoint
150 000 $
s.o.
s.o.
CELI
s.o.
80 000 $
s.o.
Compte non enregistré
s.o.
400 000 $
s.o.
Compte de société non enregistré
s.o.
1 200 000 $
s.o.
Résidence principale
s.o.
s.o.
850 000 $
Résidence secondaire
s.o.
s.o.
600 000 $
REEE
s.o.
s.o.
150 000 $
L’analyse : le regard neuf d’une conseillère MD
| Actif | Actifs au nom de Chantal | Actifs au nom d’Ali | Actifs détenus conjointement |
|---|---|---|---|
| REER | 500 000 $ | s.o. | s.o. |
| REER de conjoint | 150 000 $ | s.o. | s.o. |
| CELI | s.o. | 80 000 $ | s.o. |
| Compte non enregistré | s.o. | 400 000 $ | s.o. |
| Compte de société non enregistré | s.o. | 1 200 000 $ | s.o. |
| Résidence principale | s.o. | s.o. | 850 000 $ |
| Résidence secondaire | s.o. | s.o. | 600 000 $ |
| REEE | s.o. | s.o. | 150 000 $ |
En plein cœur de la crise matrimoniale, Chantal a communiqué avec le conseiller MD qui travaillait avec Ali depuis plus de 15 ans. Elle a alors découvert qu’il était sur le point de prendre sa retraite. On lui a présenté Renée, qui a tout de suite vu que Chantal était complètement désemparée.
« Les clients vivent toujours difficilement les changements de conseiller. Nous le comprenons très bien », affirme Renée. « Le couple traitait avec le même conseiller depuis très longtemps. Dans ce genre de situation, peu importe ce que vous faites, il faut du temps pour gagner la confiance du client. »
Dans les premières rencontres, il a surtout été question des opérations sur le compte, mais le travail véritable consistait à faire plus ample connaissance avec Chantal.
« Lorsqu’elle a commencé à s’ouvrir, j’ai compris qu’elle n’avait pas le soutien dont elle avait besoin », souligne Renée. « Elle ne savait pas s’il lui fallait travailler à temps plein pour joindre les deux bouts. Elle n’allait pas très bien, mais elle s’efforçait de n’en rien laisser paraître à ses enfants et à ses collègues. Avec en plus l’angoisse générée par sa situation financière, sa santé mentale était en péril. »
Le plan : se concentrer sur ses propres objectifs de retraite
Redéfinir ses attentes. Chantal a avoué à Renée que sa plus grande peur était de manquer d’argent à la retraite. Renée voulait comprendre d’où venait cette crainte. Elle a fini par comprendre que Chantal et son ex-mari projetaient depuis toujours de prendre leur retraite dans une ville côtière où la famille d’Ali possédait des terrains. Maintenant que ce rêve s’était écroulé, elle ne savait plus de quoi aurait l’air sa vie de retraitée. Renée a rassuré Chantal que le processus de planification financière de MD l’aiderait à combler toute lacune et lui a proposé une méthode pour esquisser la feuille de route de sa nouvelle vie, y compris sa vision de la retraite.
Coucher ses priorités sur papier. Afin d’établir le plan financier de Chantal, Renée et son équipe MD devaient découvrir ce lui tenait à cœur et lui donner les moyens de repartir à neuf après son divorce. Ils souhaitaient comprendre quelles étaient ses priorités actuelles et futures. Les discussions ont porté sur sa famille et ses relations, sa santé et son bien-être, sa carrière et son travail, ses habitudes de vie et ses loisirs ainsi que son intérêt pour les activités communautaires et la philanthropie. L’équipe MD a ensuite tout mis sur papier avant de le lui présenter. Chantal savait désormais où elle s’en allait. Elle songe aujourd’hui à prendre sa retraite dans une petite ville non loin de là qu’elle adore. Les maisons y sont moins chères et les taxes foncières, moins élevées.
Ajuster les finances aux objectifs. Après avoir établi les priorités de Chantal, la conseillère MD a finalement pu aborder avec elle les questions d’argent : combien lui faudrait-il pour financer sa retraite et atteindre ses autres objectifs, et comment s’assurer d’avoir les fonds nécessaires? Après avoir modélisé le revenu de retraite de Chantal en fonction de différentes hypothèses et avoir étudié le partage des biens matrimoniaux, Renée a collaboré avec le comptable de Chantal, surtout en ce qui concerne les grandes décisions qu’elle devait prendre relativement au divorce. Lorsque les actifs auront été transférés à Chantal, Renée et son équipe s’occuperont d’ajuster la composition de son portefeuille pour qu’il corresponde à ses objectifs de placement.
Avoir confiance dans son avenir financier
Le processus de planification de MD a donné à Chantal la confiance requise pour survivre au stress du divorce. Elle se sent maintenant prête à passer à sa nouvelle vie de femme autonome.
« Lorsque je lui ai présenté son plan financier, Chantal a constaté avec étonnement que sa situation financière était loin d’être aussi mauvaise qu’elle le croyait », affirme Renée. « Il y avait quelques manques à gagner, mais nous avons réussi à chiffrer la pension alimentaire dont elle avait besoin pour s’occuper de ses enfants et atteindre ses objectifs de retraite. »
Si vous vivez une transition, votre conseiller MD* peut vous aider à remettre vos finances sur les rails, à vous fixer de nouveaux objectifs et à élaborer un nouveau plan pour aller de l’avant. Chez MD, nous savons que la vie est en constante évolution. Des rencontres régulières avec votre conseillère ou conseiller MD vous permettra de revoir vos objectifs, de faire le point sur votre situation et d’ajuster votre plan au besoin.
* « Conseiller MD » désigne un conseiller financier de Gestion MD limitée (au Québec, un conseiller en placement) ou un gestionnaire de portefeuille de Conseils en placement privés MD.
L’information ci-dessus ne doit pas être interprétée comme des conseils professionnels en placements ou d’ordre financier, fiscal, juridique, comptable ou de nature similaire applicables en contexte canadien ou étranger, et elle ne saurait en aucun cas remplacer les conseils d’un fiscaliste, d’un comptable ou d’un conseiller juridique indépendant.
