Un bon plan financier ne se contente pas de fonctionner dans des conditions idéales. Un plan financier de nature à vous garantir un avenir financier stable doit aussi prévoir tout l’éventail des changements susceptibles de survenir dans votre vie.
Vous pourriez notamment ne plus être en mesure d’exercer votre profession principale de médecin à cause d’une invalidité, temporaire ou permanente, dont vous souffrez déjà ou dont vous pourriez être soudainement frappé et qui causerait une perte de revenus importante.
« Sur le plan fonctionnel, la plupart des médecins sont des travailleurs autonomes », affirme le Dr Franco Rizzuti, président de l’Association canadienne des médecins handicapés. « Ils n’ont pas de congés de maladie payés ni de régime intégré d’assurance invalidité de courte ou de longue durée. »
Le Dr Rizzuti souligne l’importance de ne jamais oublier que vous pourriez être frappé d’invalidité. Personne n’est à l’abri d’une malchance et les handicaps, les blessures et les maladies chroniques sont plus courants que la plupart d’entre nous le réalisent.
« Je connais bien des gens qui pensaient que ”cela ne leur arriverait jamais ”, » affirme-t-il. Puis, le malheur frappe et ce n’est qu’à ce moment qu’ils comprennent qu’ils auraient dû mieux planifier cette possibilité.
Comment pouvez-vous vous assurer que votre plan financier est établi de la manière appropriée pour parer à la possibilité d’une invalidité plus tard dans votre vie? Dans le présent article, nous traitons des principaux points à prendre en compte.
1. Évaluez votre situation financière actuelle.
La première étape pour se doter d’un plan financier à l’épreuve des coups durs consiste d’abord à comprendre où vous en êtes. Vous devez analyser vos biens et vos dettes, votre revenu actuel et votre revenu potentiel, et votre situation familiale.
Si vous êtes un médecin en début de carrière et que vous n’avez pas encore accumulé beaucoup de capitaux, votre principal actif et votre source de richesse sont votre capital humain. Perdre votre revenu à ce stade de votre vie peut changer radicalement cette dernière. Si vous êtes à un stade plus avancé de votre carrière et que vous avez accumulé plus d’épargne, le risque que constitue la perte de votre capital humain est moins important.
Toutefois, sans égard au stade où vous en êtes dans votre carrière, il importe de rencontrer votre conseiller MD* pour procéder à un examen financier exhaustif. Elle ou il vous aidera à trouver les lacunes ou les vulnérabilités de votre plan financier afin d’être mieux préparé si jamais vous perdiez vos revenus en raison d’une invalidité.
2. Appuyez votre plan sur une base solide grâce à l’assurance invalidité.
La deuxième mesure pour mettre votre plan financier à l’épreuve d’un possible handicap consiste à souscrire une assurance qui couvrira vos besoins éventuels dans une telle situation. En ce domaine, le plus tôt sera le mieux. Considérez votre police d’assurance invalidité de courte ou de longue durée comme le volet de gestion du risque de votre plan financier.
Lorsque vous choisirez votre police d’assurance invalidité, portez attention à certains détails comme le montant de la couverture (et la capacité de la majorer à mesure que vos revenus augmenteront), la définition du mot « invalidité » dans la police, votre capacité de payer les frais et l’ajout d’une clause de rajustement de vie chère.
Avec l’aide de votre conseiller MD, étudiez vos options qui pourraient comprendre une police d’assurance d’un fournisseur indépendant ou encore, une police de votre association médicale provinciale ou territoriale.
3. Constituez un fonds d’urgence.
La troisième mesure consiste à vous doter d’un fonds d’urgence parce que même si vous avez souscrit une assurance invalidité, celle-ci comporte habituellement une période de carence, c’est-à-dire un délai qui devra s’écouler avant que des prestations commencent à vous être versées après l’établissement de votre admissibilité. Cette période varie d’une police à l’autre et peut aller de 30 jours à un an.
Votre fonds d’urgence devrait correspondre à trois à six mois de vos revenus et l’argent être placé dans un instrument d’épargne liquide, facilement accessible et non soumis à la volatilité des marchés. Il peut notamment s’agir d’un certificat de placement garanti encaissable (non immobilisé) ou d’un compte d’épargne à intérêt élevé comme un compte d’épargne libre d’impôt.
La somme détenue dans votre fonds d’urgence dépend de votre propre niveau de confort. Mais elle devrait au minimum couvrir vos besoins pendant toute la période de carence à écouler avant que vous commenciez à toucher des prestations d’assurance invalidité.
4. Établissez une procuration (ou mandat).
La quatrième mesure doit, comme l’assurance invalidité, être mise en place bien à l’avance. Il s’agit d’établir une procuration (ou mandat). Si vous devenez temporairement inapte, la procuration (le mandat) autorise une tierce personne (notamment votre conjoint ou un autre membre de votre famille) à décider à votre place des soins que vous recevrez et de la gestion de vos finances.
À défaut d’une procuration, une personne de votre entourage devra s’adresser aux tribunaux pour obtenir le pouvoir de prendre ces décisions en votre nom. Cette procédure pourrait avoir une incidence sur les soins que vous recevrez et sur l’accès à vos fonds.
Prenez le temps de vous entretenir avec les personnes qui vous sont chères et avec votre conseiller MD afin de choisir la personne qui prendra ces décisions en votre nom. Lorsque vous aurez désigné cette personne et décidé de la manière dont vous souhaitez procéder, assurez-vous que votre procuration est bien rédigée, signée et accessible.
5. Planifiez des vérifications régulières de votre situation financière.
Finalement, pour que votre plan financier reste à l’épreuve d’une éventuelle invalidité, assurez-vous de le mettre à jour régulièrement. Cette dernière mesure est fondamentale, car inévitablement, votre situation évoluera.
Ces vérifications constituent un bon moment pour les médecins titulaires d’un important portefeuille de placement d’envisager la possibilité de créer des revenus passifs, ce qui pourrait être un autre moyen de mettre votre avenir financier à l’abri d’un éventuel handicap.
Gestion financière MD est là pour vous aider.
Un plan financier résilient est un outil essentiel pour faire face aux incertitudes de la vie et notamment, à la possibilité que vous soyez un jour frappé d’une invalidité de courte ou de longue durée. Il est important de prendre des mesures proactives pour mettre votre plan financier à l’épreuve d’un éventuel handicap.
Avec l’aide de votre conseiller MD, vous vous assurerez que votre plan financier comprend les éléments fondamentaux (assurance invalidité, fonds d’urgence, procuration) pour vous assurer que vos besoins financiers et personnels seront entre les mains de la bonne personne et que votre plan financier est régulièrement actualisé afin de bien protéger votre avenir financier.
* « Conseiller MD » désigne un conseiller financier de Gestion MD limitée (au Québec, un conseiller en placement) ou un gestionnaire de portefeuille de Conseils en placement privés MD.
L’information ci-dessus ne doit pas être interprétée comme des conseils professionnels en placement ou d’ordre financier, fiscal, juridique, comptable ou de nature similaire applicables en contexte canadien ou étranger, et elle ne saurait en aucun cas remplacer les conseils d’un fiscaliste, d’un comptable ou d’un conseiller juridique indépendant.
