[Alex 00:00] Nous parlons aujourd’hui du régime enregistré d’épargne-retraite, ou REER. Passons directement à notre série de questions. Pour commencer, qu’est-ce qu’un REER?
[Michael 00:12] La première méprise au sujet du REER est de penser qu’il s’agit d’un instrument de placement, comme une action ou une obligation, un fonds commun de placement, un FNB ou un CPG. En fait, c’est plutôt un compte de placement qui, comme son nom l’indique, est enregistré auprès du gouvernement fédéral. Dans ce compte, vous pouvez investir dans différentes catégories d’actifs, vous pouvez détenir des liquidités et tout ce que je viens de mentionner : actions, obligations, fonds commun de placement, FNB, CPG. Ce qui nous amène à la deuxième question : quels sont les avantages du REER?
[Alex 00:45] Les avantages sont liés à l’efficacité fiscale. Lorsque vous cotisez à un REER, vous bénéficiez d’une déduction fiscale, ce qui signifie que vous pourriez recevoir un remboursement d’impôt que vous pourriez utiliser pour d’autres possibilités de planification financière. En plus, les actifs détenus dans le REER fructifient à l’abri de l’impôt. Pour savoir comment le REER peut favoriser votre épargne, essayez la calculatrice d’épargne-retraite de MD. Et finalement, lorsque viendra le temps de retirer l’argent de votre REER, votre revenu sera inférieur à celui de vos années les plus lucratives. Les sommes retirées seront donc imposées selon une fourchette d’imposition inférieure. Le REER semble fantastique, alors pourquoi ne pas mettre tout notre argent dans un REER?
[Michael 01:25] Toute personne qui a un revenu et un numéro d’assurance sociale, qui produit une déclaration de revenus et qui a moins de 71 ans peut ouvrir un REER et y cotiser. Le montant que vous pouvez y verser est toutefois limité. Ce qu’on appelle les droits de cotisation sont un pourcentage de vos revenus de l’année précédente, auquel s’ajoutent les droits de cotisation inutilisés. Le montant exact est indiqué sur votre avis de cotisation, mais vous pouvez aussi vérifier votre compte en ligne à l’ARC, ou les appeler. Ce qui nous amène à une autre méprise au sujet des REER, Alex, et c’est que le produit que vous retirez de votre REER est libre d’impôt.
[Alex 02:02] C’est généralement faux. Je dis généralement parce qu’il y a des situations où l’argent peut sortir du REER sans être imposé immédiatement, à condition de suivre certaines règles. Mais dans la plupart des cas, si vous retirez de l’argent de votre REER, le montant retiré sera ajouté à votre revenu annuel. Vous devrez donc payer immédiatement des impôts à même ce retrait, selon un pourcentage du montant retiré. C’est un peu comme un acompte provisionnel. La dernière question au sujet du REER est : à quoi d’autre peut-il servir?
[Michael 02:33] C’est une bonne question. Les avantages du REER en font le véhicule idéal pour épargner en vue de la retraite ou d’objectifs financiers à plus long terme. Tout le monde est différent, donc parlez à une conseillère ou un conseiller MD* pour savoir si un compte REER convient à votre situation. Mais le REER est aussi un moyen d’épargner pour votre première maison ou pour retourner aux études, grâce au Régime d’accès à la propriété et au Régime d’encouragement à l’éducation permanente, à condition de respecter certaines conditions. Ces régimes vous permettent de retirer de l’argent de votre REER jusqu’à une certaine limite pour acheter votre première maison ou pour entreprendre des études supérieures. Et évidemment, pour obtenir plus d’information sur le REER ou pour déterminer s’il vous convient, communiquez avec votre conseillère ou conseiller MD*.
