La valeur des conseils financiers
Faire affaire avec un conseiller financier comporte des avantages bien réels : voilà ce que révèlent des études dont l’objectif était de quantifier la valeur des conseils financiers. En effet, les investisseurs qui ont un conseiller financier épargnent davantage à long terme1 et obtiennent des rendements plus élevés2 que les autres investisseurs.
Le conseiller financier offre un encadrement dans six grands domaines : la gestion financière, la gestion des placements, la planification de la retraite, la planification fiscale, la gestion du risque et la planification successorale. Si son client est médecin, le conseiller doit adopter pour chacun de ces domaines une approche spécialisée, soit une approche qui tient compte de la réalité professionnelle complexe de ce dernier.
Au service exclusif des médecins et de leur famille depuis plus de 50 ans3, Gestion financière MD connaît bien les difficultés auxquelles ils font face ainsi que les possibilités qui s’offrent à eux. Nous comprenons les besoins uniques de votre famille, et ce, à chaque étape de votre carrière.
Ventilation de la valeur de la planification financière
Ce graphique est présenté à titre indicatif seulement et vise à illustrer la valeur de la planification financière.
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Une plus grande confiance dans leur plan de retraite Les personnes qui ont un plan financier complet et pour qui la retraite est un objectif important entrevoient celle-ci avec plus de confiance. |
Une meilleure capacité d’épargne Les personnes qui ont un plan financier complet sont plus susceptibles d’avoir augmenté leur capacité d’épargne au cours des cinq dernières années. |
Source : Financial Planning Standards Council, The Value of Financial Planning.
Selon une étude de Morningstar, les « ménages qui font appel à un conseiller financier prennent de meilleures décisions financières dans l’ensemble » : ils ont de bonnes habitudes d’épargne, le niveau de risque de leur portefeuille est approprié, ils ont de l’assurance vie et un fonds d’urgence, et ils ont moins tendance à avoir des dettes renouvelables4. Et tous ces facteurs contribuent à la tranquillité d’esprit : près de 30 % des épargnants qui collaborent avec un conseiller financier disent que leurs finances ne leur causent aucun stress, contre seulement 17 % dans le cas des autres épargnants5.
Voici des exemples plus précis de la façon dont un conseiller MD* peut vous aider, vous et votre famille.
Gestion financière
Les médecins contractent généralement de lourdes dettes pendant leur formation. Une fois qu’ils commencent à exercer, ils mettent souvent des années à tout rembourser. Saviez-vous que les dettes n’avaient pas toutes le même poids? Un conseiller MD peut vous aider à concevoir une stratégie de remboursement intelligente qui limitera vos frais d’intérêt. Il vous informera aussi des options d’exonération de prêt offertes aux diplômés en médecine et des mesures d’allègement des intérêts liées à la COVID-19.
Un conseiller MD peut également examiner vos revenus et dépenses avec vous, puis vous aider à élaborer une stratégie budgétaire qui répondra à vos besoins actuels tout en travaillant à bâtir votre patrimoine futur. Si vous exercez en société, il discutera avec vous des stratégies de rémunération qui réduiront le plus possible la facture d’impôt de votre ménage, maintenant et à la retraite.
Gestion des placements
Un conseiller MD peut vous aider à déterminer votre degré de tolérance au risque, puis vous recommander des placements pour bâtir un portefeuille diversifié qui contribuera à l’atteinte de vos objectifs. Selon votre situation, il pourra ensuite déterminer avec vous les meilleurs comptes (REER ou autre régime enregistré, compte non enregistré, compte d’entreprise, etc.) pour vos actifs.
Afin que vous gardiez le cap sur vos objectifs financiers malgré les fluctuations des marchés, votre portefeuille fera régulièrement l’objet d’un examen et d’un rééquilibrage. Des ajustements tactiques à court terme y seront aussi apportés au besoin pour réduire les risques ou vous permettre de profiter d’occasions qui se présentent sur les marchés. En période de volatilité, votre conseiller MD vous aidera à éviter le piège des décisions de placement émotives en vous offrant des conseils professionnels opportuns qui s’appuient sur des faits.
Planification de la retraite
La plupart des médecins doivent financer eux-mêmes leur retraite, et ils disposent généralement de moins de temps que la moyenne des gens pour le faire. Un conseiller MD vous aidera à préciser votre vision de la retraite (comme le moment où vous souhaitez la prendre) ainsi que les coûts qui s’y rattachent. Il élaborera ensuite un plan à partir de cette information. Par exemple, il vous aidera à tirer parti des différents types de comptes (REER, CELI, etc.) et des programmes gouvernementaux à votre disposition (Régime de pensions du Canada, Sécurité de la vieillesse, etc.), et il vous renseignera sur les limites applicables.
Votre conseiller MD tiendra compte des autres membres de votre ménage dans sa planification pour que vous puissiez économiser le plus d’impôt possible. Et cette planification ne s’arrêtera pas lorsque vous cesserez d’exercer. Une fois que vous serez à la retraite, il s’assurera que vos finances tiennent le cap et modifiera votre plan si les programmes gouvernementaux et les limites applicables venaient à changer (ou si une pandémie mondiale se déclarait!).
Planification fiscale
Un conseiller MD peut vous aider à déterminer les stratégies les plus fiscalement avantageuses pour vous. Il vous conseillera sur les comptes où détenir vos placements et sur le moment où faire vos cotisations, et il vous recommandera toute stratégie qui pourrait faire économiser de l’impôt à votre ménage (p. ex. fractionnement du revenu). De plus, il pourra vous dire si le fait de vous incorporer serait bénéfique d’un point de vue fiscal, aujourd’hui, à la retraite ou à votre décès (c’est-à-dire pour votre succession).
Gestion du risque
En tant que médecin, votre capacité à générer un revenu est l’un de vos actifs les plus précieux. La gestion du risque consiste à vous protéger financièrement, vous et votre famille, en cas de décès, d’invalidité ou de maladie grave. Grâce à une utilisation efficace de l’assurance, vous pourrez remplir vos obligations financières et maintenir le niveau de vie de votre famille si jamais quelque chose vous arrivait. Un conseiller MD peut vous aider à choisir et à mettre en place les mécanismes de protection appropriés pour éviter des problèmes inutiles lors de périodes difficiles.
Planification successorale
Un conseiller MD peut vous aider à définir vos objectifs successoraux et à vous organiser pour que vous soyez en mesure de les atteindre. La planification pourrait comprendre la désignation de bénéficiaires pour certains de vos comptes, l’établissement de fiducies, la détermination d’un montant approprié pour l’assurance vie, et la rédaction d’un testament et d’autres documents en fonction de vos objectifs. La Société de fiducie privée MD compte des spécialistes en successions et fiducies qui peuvent vous recommander les meilleures stratégies pour vous et votre famille et vous aider à prendre les mesures nécessaires. Le moment venu, ils mettront ces stratégies à exécution si vous choisissez de faire de MD votre fiduciaire ou votre liquidateur**.
Obtenez des conseils adaptés à votre réalité de médecin
Votre carrière et vos finances sont uniques. Les conseils que vous obtenez devraient l’être aussi. Communiquez avec un conseiller MD pour en savoir plus.
* « Conseiller MD » désigne un conseiller financier de Gestion MD limitée (au Québec, un conseiller en placement) ou un gestionnaire de portefeuille de Conseils en placement privés MD.
** Hors Québec, un « liquidateur » est appelé « exécuteur testamentaire » ou « fiduciaire testamentaire ».
1 Sur 15 ans, les épargnants qui ont un conseiller financier accumuleraient de 2,73 % à 4,2 % plus d’argent que les épargnants qui n’en ont pas. Voir Claude Montmarquette et Nathalie Viennot-Briot, « The Value of Financial Advice », Annals of Economics and Finance, 2015, 16-1, 69-94; Claude Montmarquette, An Econometric Analysis of Value of Advice in Canada, Montréal, Centre interuniversitaire de recherche en analyse des organisations (CIRANO), 2012; Institut des fonds d’investissement du Canada, « Les conseils, source de valeur solide pour les Canadiens », Renseignements aux représentants, mai 2017,https://www.ific.ca/wp-content/uploads/2017/05/Advisor-Insights-Advice-Creates-Strong-Value-for-Canadians-French-May-2017.pdf/17165.
2 Advisor’s Edge, « Advisors add 2.88% in value, study finds », le 7 mai 2020, https://www.advisor.ca/my-practice/conversations/advisors-add-2-88-in-value-study-finds.
3 Gestion MD limitée, la plus ancienne société du groupe MD, a été fondée en 1969. Gestion financière MD inc. est propriétaire à part entière de Gestion MD limitée. Pour obtenir une liste détaillée du groupe de sociétés MD, veuillez consulter notre site à l’adresse md.ca.
4 David Blanchett, « Gamma in Action: Financially sound households get advice from financial planners », Morningstar, 5 mars 2019, https://www.morningstar.com/articles/918226/gamma-in-action.
5 « Financial Stress Index: A year-over-year comparison of Canadians' financial stress », FP Canada, juillet 2020, https://fpcanada.ca/docs/default-source/news/financial-stress-wp.pdf.