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La marge de crédit pour étudiants : seulement pour les dépenses d’études?

Bien des étudiants et des résidents en médecine contractent une marge de crédit pour financer leur formation. La plupart l’utilisent uniquement pour les droits de scolarité, les manuels, les frais d’inscription aux examens et les documents préparatoires. Par contre, certains s’en servent à d’autres fins.

Au Canada, les cinq grandes banques offrent toutes des marges de crédit pour étudiants dont la limite peut atteindre de 325 000 $ à 350 000 $. Le plus grand avantage d’une marge par rapport à un prêt? Vous payez des intérêts uniquement sur les sommes utilisées. Vous bénéficiez également d’un taux d’intérêt moindre (comme le taux préférentiel1, ou même le taux préférentiel moins 0,25 % dans le cas des marges de crédit pour étudiants de professions libérales).

Si vous n’avez pas besoin de toute la somme, devriez-vous profiter de ce « crédit bon marché »?

Voici un aperçu de l’utilisation qu’en font certains étudiants et résidents en médecine et des facteurs à considérer si vous décidez de les imiter. Assurez-vous toutefois de mettre en place une stratégie intelligente de gestion des dettes en parlant d’abord à un conseiller MD*. Il pourra vous aider à établir vos priorités et à atteindre vos objectifs financiers.

Mise de fonds sur l’achat d’une maison

À l’achat d’une maison, vous devez verser une mise de fonds correspondant à au moins 5 % de la première tranche de 500 000 $ du prix d’achat et à 10 % de la tranche supérieure à 500 000 $ (pour les propriétés d’un million de dollars ou moins). Pour les habitations dont le prix dépasse un million de dollars, la mise de fonds minimale est de 20 %. Si votre mise de fonds représente moins de 20 % du prix d’achat, vous devez contracter une assurance prêt hypothécaire.

Depuis le 1er juillet 2020, la Société canadienne d’hypothèques et de logement n’assure plus les acheteurs qui empruntent de l’argent pour leur mise de fonds (notamment au moyen d’une marge de crédit non garantie). Les deux sociétés privées d’assurance prêt hypothécaire du Canada continuent, elles, de le faire. Si vous utilisez votre marge de crédit pour étudiants afin de payer une partie de votre mise de fonds, soyez prudent et prenez garde de trop emprunter.

Point à retenir : Vous pouvez utiliser votre marge de crédit pour étudiants, mais il existe d’autres façons de payer la mise de fonds. Songez à vous servir d’abord des sommes épargnées dans un compte bancaire ou un compte d’épargne libre d’impôt.

Si vous avez un REER, le Régime fédéral d’accès à la propriété permet aux acheteurs d’une première maison admissibles de prélever jusqu’à 35 000 $ sur ce régime. Toutefois, la somme prélevée doit être remboursée dans un délai maximal de 15 ans. De plus, le premier paiement devient exigible deux ans après le retrait et vient s’ajouter à vos versements hypothécaires.

Une autre option? Demandez à vos parents ou à des membres de votre famille s’ils seraient disposés à vous donner de l’argent pour vous aider à réunir votre mise de fonds.

Achat d’une automobile ou remboursement d’un prêt auto

Selon l’endroit où vous vivez et travaillez, il se peut que vous ayez absolument besoin d’une automobile. Les taux d’intérêt sur les prêts automobiles varient grandement, selon que vous achetez une voiture neuve ou d’occasion et optez pour un taux fixe ou variable. Financer l’achat d’une automobile au moyen d’un instrument de crédit à bas taux d’intérêt, comme une marge de crédit pour étudiants, peut donc être très rentable. (À noter que certains concessionnaires offrent des prêts sans intérêt, une occasion que vous ne devriez pas rater si elle se présente.)

Bien que vous n’ayez pas à rembourser le capital emprunté sur votre marge de crédit pendant vos études, votre résidence ou votre fellowship, sachez que les intérêts courent quand même. Par conséquent, si vous avez payé votre automobile avec votre marge de crédit, il est possible que vous continuiez de la payer longtemps après qu’elle se sera dépréciée.

Point à retenir : Financièrement parlant, il vaut toujours mieux emprunter du prêteur qui offre le meilleur taux d’intérêt. Toutefois, il y a une limite aux dettes que vous pouvez contracter. Si vous empruntez pour acheter un véhicule, cela pourrait vous empêcher plus tard d’augmenter la limite de votre marge de crédit. Vous aurez aussi plus d’un type de paiement à faire à la fin de votre résidence ou de votre fellowship : remboursement du prêt auto (principal seulement si vous avez obtenu un prêt sans intérêt) et paiement de la marge de crédit (intérêts et principal lorsque vous aurez terminé votre formation).

Remboursement des dettes à taux d’intérêt élevé

Si vous avez un solde impayé sur une ou plusieurs cartes de crédit à taux d’intérêt élevé ou si vous devez de l’argent à l’Agence du revenu du Canada, par exemple, les intérêts peuvent s’accumuler rapidement, surtout si vous vous contentez de faire le versement mensuel minimal. Pourquoi ne pas rembourser cette dette au moyen de votre marge de crédit, dont le taux d’intérêt est inférieur? Voyons un exemple.

Si vous devez un solde de 20 000 $ sur de multiples cartes de crédit dont le taux d’intérêt annuel est de 20 %, vous payez 4 000 $ d’intérêts par année. En consolidant cette dette à intérêt élevé au moyen de votre marge de crédit pour étudiants, dont le taux d’intérêt est de 2,2 % (soit le taux préférentiel actuel moins 0,25 %), vous paierez seulement 440 $ d’intérêts annuellement. Une économie appréciable, quoi!

Point à retenir : La règle d’or en gestion des dettes? Rembourser d’abord les dettes contractées à un taux d’intérêt élevé. Si vous n’avez pas entièrement utilisé votre marge de crédit, elle peut servir à cette fin.

* « Conseiller MD » désigne un conseiller financier de Gestion MD limitée (au Québec, un conseiller en placement) ou un gestionnaire de portefeuille de Conseils en placement privés MD.

1 « Taux de base » s’entend du taux d’intérêt variable que publie de temps à autre l’institution financière prêteuse et qui lui sert de taux de référence pour les prêts à vue en dollars canadiens qu’elle accorde. Le taux peut changer sans préavis.

Les produits et services bancaires et de crédit sont offerts par La Banque de Nouvelle-Écosse (la « Banque Scotia »). Les produits de crédit et de prêts sont soumis à une approbation du crédit par la Banque Scotia.

L’information ci-dessus ne doit pas être interprétée comme des conseils professionnels en placements ou d’ordre financier, fiscal, juridique, comptable ou de nature similaire applicables en contexte canadien ou étranger, et elle ne saurait en aucun cas remplacer les conseils d’un fiscaliste, d’un comptable ou d’un conseiller juridique indépendant.