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Comment payer moins d’impôt en intégrant le CELI à votre plan financier

Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI), c’est plus qu’un excellent moyen de faire fructifier votre patrimoine. Si vous l’intégrez à votre stratégie de planification financière, il vous évite aussi de payer plus d’impôt qu’il ne le faut.

Le CELI, avantageux peu importe vos objectifs

L’un des mythes les plus tenaces sur le CELI veut qu’il soit réservé aux objectifs à court terme, puisque son titulaire peut en retirer des fonds en tout temps sans payer d’impôt. Pourtant, le CELI offre aussi aux épargnants canadiens des moyens polyvalents de réduire leur facture fiscale à toutes les étapes de leur vie.

Voici trois exemples qui montrent l’utilité du CELI, que ce soit dans un plan d’épargne ou de retraite ou dans un plan successoral.

1. Le temps joue en votre faveur.

Pour tirer le maximum de l’épargne libre d’impôt, songez à investir l’actif de votre CELI dans des placements au potentiel de croissance à long terme. En effet, les actions, les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse (FNB) permettent d’accumuler et de faire fructifier les revenus d’intérêt, les gains en capital et les dividendes en franchise d’impôt1.

2. Il n’y a pas d’âge maximal.

Contrairement au régime enregistré d’épargne-retraite (REER), que vous devez convertir en fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) ou en rente à votre 71e anniversaire, il n’y a pas d’âge maximal pour cotiser au CELI. Par conséquent, vous avez la liberté d’y verser ou d’en retirer des fonds tout au long de la retraite. Qui plus est, puisque les retraits ne sont pas considérés comme un revenu, ils ne feront pas diminuer vos prestations publiques fondées sur le revenu, notamment la Sécurité de la vieillesse.

3. Vous pouvez laisser un héritage à l’abri de l’impôt.

Si vous intégrez le CELI à votre plan successoral, vous pourrez transférer des fonds en franchise d’impôt à vos bénéficiaires. Sachez qu’à votre décès, vous serez réputé avoir disposé de l’actif de votre REER, de vos placements non enregistrés et de vos biens immobiliers, mais pas des sommes contenues dans votre CELI.

Considérez votre CELI comme une partie intégrante de votre plan financier

Nous pouvons vous aider à réduire votre facture fiscale et vous montrer en quoi le CELI peut vous rapprocher de vos objectifs financiers en planification des placements et de la retraite, ainsi qu’en planification fiscale et successorale.

Vous pouvez verser jusqu’à 6 000 $ dans votre CELI pour l’année 2021, en plus de vos droits de cotisation inutilisés, qui pourraient atteindre 75 500 $ (ou 151 000 $ avec votre conjoint). Vos cotisations ne donnent pas droit à des déductions fiscales, mais toutes les sommes que vous détenez dans le CELI fructifient à l’abri du fisc – et vous ne payez pas d’impôt sur les retraits non plus. D’ailleurs, en cas de retrait, les droits de cotisation sont rétablis au cours de l’année civile suivante.

Voici les droits de cotisations au CELI depuis sa création :

Années

Droits de cotisation annuels

Droits de cotisation cumulatifs

2009-2012

5 000 $

20 000 $ (2012)

2013-2014

5 500 $

31 000 $ (2014)

2015

10 000 $

41 000 $

2016-2018

5 500 $

57 500 $ (2018)

2019-2020

6 000 $

69 500 $ (2020)

20 212

6 000 $

75 500 $

Cette année, les choses sont bien différentes, et il se peut que votre stratégie de planification financière le soit aussi. Pourquoi vous contenter de conseils génériques qui s’adressent à monsieur et madame Tout-le-Monde? Une planification réfléchie et les conseils de Gestion financière MD, adaptés à votre réalité de médecin, peuvent vous aider à épargner davantage et à avoir l’esprit tranquille.

Un Conseiller MD* peut examiner votre plan financier et vous recommander des stratégies fiscalement avantageuses pour vous éviter de payer plus d’impôt qu’il ne le faut, aujourd’hui comme demain.

Il est possible que des gouvernements étrangers appliquent des retenues d’impôt. L’IRS, par exemple, applique une retenue d’impôt sur les dividendes versés aux résidents canadiens qui détiennent des parts de sociétés américaines.

2 Vous pouvez cotiser à votre CELI pour 2021 dès le 1er janvier 2021.

* « Conseiller MD » désigne un conseiller financier de Gestion MD limitée (au Québec, un conseiller en placement) ou un gestionnaire de portefeuille de Conseils en placement privés MD.

L’information ci-dessus ne doit pas être interprétée comme des conseils professionnels en placements ou d’ordre financier, fiscal, juridique, comptable ou de nature similaire applicables en contexte canadien ou étranger, et elle ne saurait en aucun cas remplacer les conseils d’un fiscaliste, d’un comptable ou d’un conseiller juridique indépendant.