Améliorer sa cote de crédit : quelques notions pour bien commencer votre carrière en médecine

September 19, 2019

Pour bien des étudiants en médecine, l’obtention d’une première carte de crédit personnelle (et non une carte liée au compte des parents) et parfois aussi d’une ligne de crédit fait partie du rite de passage dans le monde adulte. Vous avez déjà les deux? Excellent! Vous commencez à bâtir votre crédit.

L’étape suivante consiste à montrer que vous êtes un bon emprunteur, autrement dit que vous réglez vos factures à temps et que vous évitez d’emprunter plus que nécessaire. En vous assurant dès maintenant d’établir un bon dossier de crédit, vous serez en bonne position plus tard.

Voici ce qu’il faut savoir.

Qu’est-ce qu’un dossier de crédit?

Quand vous faites une demande de crédit, que ce soit pour une carte de crédit, un emprunt ou une ligne de crédit, le prêteur (la société qui vous prête l’argent) étudie votre dossier de crédit établi par l’une des grandes agences d’évaluation du crédit au Canada : Equifax ou TransUnion. L’information qui s’y trouve aide l’institution prêteuse à déterminer si elle vous accordera ou non un prêt, de quel montant et à quel taux d’intérêt.

Votre dossier de crédit comprend l’information qui suit :

  • vos renseignements personnels, notamment votre nom, votre adresse et depuis combien de temps vous y habitez;
  • les renseignements sur votre emploi, s’il y a lieu;
  • la liste de vos comptes, par exemple les cartes de crédit ou les prêts étudiants;
  • la limite associée à chaque compte;
  • le solde courant de chacun des comptes;
  • l’âge de chacun des comptes;
  • des renseignements sur la consultation (type et date) de votre dossier de crédit.

Chaque fois que vous faites une demande de crédit et donnez vos renseignements personnels, l’information est transmise non seulement au prêteur, mais également aux agences d’évaluation du crédit.

L’information qui figure à votre dossier de crédit est mise à jour régulièrement par les prêteurs avec qui vous faites affaire. Ces institutions avisent les agences d’évaluation de tout changement concernant vos limites de crédit, vos soldes courants et vos habitudes de paiement.

Votre dossier de crédit n’est pas à l’abri des erreurs, d’où l’importance de le vérifier une fois par année. Vous pouvez en commander une copie gratuite par la poste auprès d’Equifax et de TransUnion ou accéder instantanément à votre dossier en ligne sur les sites Web d’Equifax et de TransUnion moyennant des frais.

Il y a certaines choses à savoir à propos de la consultation du dossier de crédit. Quand une personne autre que vous-même demande à consulter votre dossier, sa requête peut faire suite ou non à une demande de crédit de votre part et sera inscrite comme telle. Si la consultation de votre dossier est liée à une demande de carte de crédit ou d’emprunt de votre part, elle fait baisser de plusieurs points votre cote de crédit globale (voir ci-dessous) pour un an. Attention, donc, à la fréquence de vos demandes de crédit. Quand vous vérifiez vous-même votre dossier de crédit, il n’y a pas d’incidence sur votre cote.

Qu’est-ce qu’une cote de crédit?

Votre dossier de crédit indique votre cote globale, aussi appelée « pointage de crédit ». Cette cote est calculée par des algorithmes sans aucune intervention humaine1. Il s’agit d’un nombre qui se situe entre 300 et 900 sur lequel se fondent les institutions prêteuses pour évaluer votre fiabilité en tant qu’emprunteur. 

Quels sont les facteurs qui influent sur votre cote de crédit?

  • Faire le paiement minimum (ou plus) à temps : Des paiements en retard ou des comptes en recouvrement font baisser votre cote de crédit. Faites toujours le paiement minimum avant l’échéance.
  • Maintenir le solde courant le plus bas possible : Si vous avez 900 $ d’achats sur une carte de crédit dont la limite est de 1000 $, votre « ratio d’utilisation du crédit » est élevé, ce qui influe négativement sur votre cote de crédit.
  • Établir de bons antécédents de crédit : Plus vous détenez vos comptes depuis longtemps, meilleure sera votre cote de crédit.
  • Éviter de multiplier les cartes de crédit : Si vous détenez trop de cartes ou de lignes de crédit (ou si vous faites trop de demandes de crédit), votre cote en souffrira.
  • Diversifier les types de crédit : Une bonne combinaison de types de crédit (p. ex. prêts étudiants, prêts hypothécaires, cartes de crédit) améliore votre cote de crédit.

Quels sont les avantages d’un bon dossier de crédit?

  • Approbation plus facile des demandes de prêts et de crédit : Une cote de crédit élevée facilite l’approbation des demandes de prêts hypothécaires, de prêts personnels ou de lignes de crédit. Elle permet aussi parfois de profiter d’un meilleur taux, ce qui veut dire que vous devrez moins d’argent au fil du temps sur la somme empruntée.
  • Limites de crédit plus élevées : Sachant que vous payez vos comptes à temps, les prêteurs seront plus enclins à vous accorder une limite de crédit supérieure.

Les cotes de crédit n’ont rien de sorcier et établir un bon dossier de crédit est un objectif réalisable. En général, les renseignements négatifs demeurent au dossier pendant environ six ans, alors que les renseignements positifs y sont conservés plus longtemps.  

En vérifiant l’exactitude de votre dossier de crédit tous les ans, vous serez en mesure de réduire le nombre de points négatifs qui influent sur votre cote. Si quelque chose vous semble incorrect, signalez-le aux agences d’évaluation du crédit.

Bien connaître le fonctionnement des cotes de crédit vous ouvre la voie vers un avenir financier prometteur au moment d’entreprendre votre carrière.

 

1 Des outils de surveillance du crédit, comme le tableau de bord CreditView, vous sont offerts par votre institution financière et vous permettent de consulter gratuitement votre cote de crédit.

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