Pour beaucoup, une ligne de crédit pour étudiants s’avère nécessaire lors des études en médecine ou de la résidence. Elle sert la plupart du temps à payer les dépenses liées aux études, comme les frais de scolarité et d’examen, les livres, et le matériel de préparation aux examens, mais elle peut aussi être utilisée à d’autres fins.
Au Canada, les banques offrent des lignes de crédit aux étudiantes et étudiants en médecine pour leur permettre de payer leurs frais de scolarité et leurs dépenses personnelles. Le plus grand avantage d’une ligne de crédit par rapport à un prêt? Vous payez des intérêts uniquement sur les sommes utilisées.
Dans le cadre du programme bancaire Pro Santé+ Banque Scotia, le programme Professions libérales ScotiaMD offre aux étudiants en médecine une ligne de crédit pouvant atteindre 350 000 $ au taux d’intérêt de base moins 0,25 %1. Vous pouvez utiliser la totalité de la ligne de crédit immédiatement si vous le souhaitez, et ne commencer à la rembourser que deux ans après avoir terminé la résidence2. Il convient toutefois de noter que l’intérêt à payer s’applique aux fonds retirés et doit être remboursé à partir du moment où le retrait est effectué.
Si vous n’avez pas besoin de toute la somme, devriez-vous profiter de ce « crédit bon marché »?
Voici un aperçu de l’utilisation qu’en font certains étudiants en médecine et médecins résidents et des facteurs à considérer si vous décidez de les imiter. Assurez-vous toutefois de mettre en place une stratégie astucieuse de gestion des dettes en parlant d’abord à une conseillère ou un conseiller de la Banque Scotia, qui vous aidera à établir vos priorités et à atteindre vos objectifs financiers.
Mise de fonds sur l’achat d’une maison
À l’achat d’une maison, vous devez verser une mise de fonds correspondant à au moins 5 % de la première tranche de 500 000 $ du prix d’achat et à 10 % de la tranche supérieure à 500 000 $ (pour les propriétés d’un million de dollars ou moins). Pour les habitations dont le prix dépasse un million de dollars, la mise de fonds minimale est de 20 %. Si votre mise de fonds représente moins de 20 % du prix d’achat, vous devez contracter une assurance prêt hypothécaire.
Si vous utilisez votre marge de crédit pour étudiants afin de payer une partie de votre mise de fonds, soyez prudent et prenez garde de trop emprunter.
Point à retenir : Vous pouvez utiliser votre marge de crédit pour étudiants, mais il existe d’autres façons de payer la mise de fonds. Songez à vous servir d’abord des sommes épargnées dans un compte bancaire ou un compte d’épargne libre d’impôt.
Si vous avez un REER, le Régime fédéral d’accès à la propriété permet aux acheteurs d’une première maison admissibles de prélever jusqu’à 35 000 $ sur ce régime. Toutefois, la somme prélevée doit être remboursée dans un délai maximal de 15 ans. De plus, le premier paiement devient exigible deux ans après le retrait et vient s’ajouter à vos versements hypothécaires.
Une autre option? Demandez à vos parents ou à d’autres membres de votre famille s’ils seraient disposés à vous donner de l’argent pour réunir votre mise de fonds.
Achat d’une automobile ou remboursement d’un prêt auto
Selon l’endroit où vous vivez et travaillez, il se peut que vous ayez absolument besoin d’une automobile. Les taux d’intérêt sur les prêts automobiles varient grandement, selon que vous achetez une voiture neuve ou d’occasion et optez pour un taux fixe ou variable. Financer l’achat d’une automobile au moyen d’un instrument de crédit à bas taux d’intérêt, comme une marge de crédit pour étudiants, peut donc être très rentable. (À noter que certains concessionnaires offrent des prêts sans intérêt, une occasion que vous ne devriez pas rater si elle se présente.)
Bien que vous n’ayez pas à rembourser le capital emprunté sur votre marge de crédit pendant vos études, votre résidence ou votre fellowship, sachez que les intérêts courent quand même. Par conséquent, si vous avez payé votre automobile avec votre marge de crédit, il est possible que vous continuiez de la payer longtemps après qu’elle se sera dépréciée.
Point à retenir : Financièrement parlant, il vaut toujours mieux emprunter du prêteur qui offre le meilleur taux d’intérêt. Toutefois, il y a une limite aux dettes que vous pouvez contracter. Si vous empruntez pour acheter un véhicule, cela pourrait vous empêcher plus tard d’augmenter la limite de votre marge de crédit. Vous aurez aussi plus d’un type de paiement à faire à la fin de votre résidence ou de votre fellowship : remboursement du prêt auto (principal seulement si vous avez obtenu un prêt sans intérêt) et paiement de la marge de crédit (intérêts et principal lorsque vous aurez terminé votre formation).
Remboursement des dettes à taux d’intérêt élevé
Si vous avez un solde impayé sur une ou plusieurs cartes de crédit à taux d’intérêt élevé ou si vous devez de l’argent à l’Agence du revenu du Canada, par exemple, les intérêts peuvent s’accumuler rapidement, surtout si vous vous contentez de faire le versement mensuel minimal. Pourquoi ne pas rembourser cette dette au moyen de votre marge de crédit, dont le taux d’intérêt est inférieur? Voyons un exemple.
Si vous devez un solde de 20 000 $ sur de multiples cartes de crédit dont le taux d’intérêt annuel est de 20 %, vous payez 4 000 $ d’intérêts par année. En consolidant cette dette à intérêt élevé au moyen de votre marge de crédit pour étudiants, dont le taux d’intérêt est de 2,2 % (soit le taux de base actuel1 moins 0,25 %), vous paierez seulement 440 $ d’intérêts annuellement. Une économie appréciable, quoi.
Point à retenir : La règle d’or en gestion des dettes? Rembourser d’abord les dettes contractées à un taux d’intérêt élevé. Si vous n’avez pas entièrement utilisé votre marge de crédit, elle peut servir à cette fin.
Les produits et services bancaires et de crédit sont offerts par La Banque de Nouvelle-Écosse (la « Banque Scotia »), sauf indication contraire. Les produits de crédit et de prêts sont soumis à une approbation du crédit par la Banque Scotia. Des conditions s’appliquent à tous les produits de crédit et de prêt , les programmes de récompenses et les avantages, et doivent être examinées avec soin . Les produits , les offres, les taux, les frais, les caractéristiques, les programmes de récompenses et les avantages ainsi que les conditions connexes peuvent tous être modifiés. Pour en savoir plus, rendez-vous à banquescotia.com ou communiquez avec votre conseillère ou conseiller MD* ou une représentante ou un représentant de la Banque Scotia.
* « Conseiller MD » désigne un conseiller financier de Gestion MD limitée (au Québec, un conseiller en placement) ou un gestionnaire de portefeuille de Conseils en placement privés MD.
MD Marques déposées de La Banque de Nouvelle-Écosse.
1 Le taux d’intérêt annuel varie selon le taux de base de la Banque Scotia et le facteur d’ajustement, le cas échéant. Le taux de base de la Banque Scotia est publié de temps à autre et peut faire l’objet de modifications. Le facteur d’ajustement peut également être modifié sur préavis. Pour connaître le taux de base de la Banque Scotia, consultez le https://www.scotiabank.com/ca/fr/particuliers/taux.html ou appelez la Banque Scotia au 1 800 4SCOTIA (1 800 472-6842).
2 Pendant que vous demeurez aux études et durant les 24 mois suivant la fin de votre programme de résidence (le « délai de grâce de remboursement »), aucun paiement ne sera requis à l’égard de votre ligne de crédit Professions libérales Scotia pour étudiants (le « compte »), tant et aussi longtemps que votre solde n’excède pas la limite de crédit de votre compte. Cependant, les intérêts continueront de courir pendant ce délai de grâce de remboursement et seront imputés à tout montant emprunté à compter du jour où vous effectuez l’emprunt jusqu’au moment où vous remboursez le montant en entier. Veuillez consulter votre déclaration afférente à la demande, une déclaration que nous vous fournissons, ou communiquez avec votre conseiller de la Banque Scotia pour en savoir plus sur le délai de grâce de remboursement et la façon dont les intérêts sont imputés à votre compte.
L’information ci-dessus ne doit pas être interprétée comme des conseils professionnels en placements ou d’ordre financier, fiscal, juridique, comptable ou de nature similaire applicables en contexte canadien ou étranger, et elle ne saurait en aucun cas remplacer les conseils d’un fiscaliste, d’un comptable ou d’un conseiller juridique indépendant.
