Le parcours financier du médecin

Le parcours financier du médecin

 

Tout au long de votre vie, vos besoins évoluent.

Vos objectifs financiers aussi.

 

Début de carrière

Vous avez déjà franchi plusieurs étapes importantes, et vous en franchirez certainement bien d’autres. C’est le moment de prendre de bonnes habitudes financières et d’établir des objectifs à long terme.

 

Début des études en médecine

Félicitations! L’exercice de la médecine est très certainement gratifiant, mais vous devez bien gérer vos dépenses et le coût de vos emprunts pour ne pas vous retrouver endetté jusqu’au cou.

 

Environ 30 % des étudiants en médecine prévoient de terminer leurs études avec des dettes de plus de 100 000 $1

 

Fin des études en médecine et début de la résidence

Bonne nouvelle : vous êtes maintenant salarié. Mauvaise nouvelle : vous êtes fort probablement endetté.

 

Le salaire moyen des résidents canadiens est de 63 000 $2

 

Remboursement des dettes

Déterminez la valeur de ce que vous possédez et de ce que vous devez. Vous pourrez ensuite plus facilement établir des objectifs réalistes pour cesser d’accumuler des dettes et rembourser celles que vous avez contractées.

 

Début de l’exercice de la médecine

Seul ou en groupe?

 

17 % des médecins canadiens travaillent seuls.

40 % travaillent avec d’autres médecins ou d’autres professionnels de la santé.

41 % travaillent en milieu hospitalier3.

 

Vie commune

Les Canadiens se marient plus tard qu’avant. Entre 1972 et 2008, l’âge moyen au premier mariage est passé :

 

de 22,5 à 29,1 ans pour les femmes;

de 24,9 à 31,1 ans pour les hommes4.

 

Achat d’une première maison

Au Canada, le prix moyen d’une maison est de 433 649 $5.

 

Fondation d’une famille

Les femmes ont des enfants plus tard qu’avant. Plus de la moitié de celles qui ont donné naissance en 2011 au Canada avaient 30 ans ou plus6.

 

Début de carrière – priorités financières

• Commencer à placer son argent

• Établir un plan de remboursement des dettes

• Souscrire une assurance

 

Milieu de carrière

Ce pourrait être le moment le plus occupé de votre vie, entre votre carrière, votre famille et vos parents vieillissants. L’élaboration d’un plan financier complet vous aidera à garder le cap sur vos objectifs à court et à long terme.

 

Élaboration d’un plan pour la retraite

Maintenant que vous avez remboursé la majeure partie ou l’ensemble de vos dettes et que vous gagnez un salaire, votre conseiller MD peut vous aider à élaborer un plan de placement pour la retraite. Au fil de vos années de travail, vous pourrez mettre de plus en plus d’argent de côté.

 

Hausse continue des frais de scolarité

Pour financer les études postsecondaires de vos enfants, versez chaque mois une petite somme dans un régime enregistré d’épargne‑études (REEE) MD.

De 2010 à 2015, les frais de scolarité du premier cycle ont augmenté en moyenne de 3,9 % par année.7

 

Familles recomposées

La planification successorale des familles recomposées est souvent compliquée. Assurez-vous que votre testament est à jour.

En 2011, les familles recomposées représentaient 12,6 % des 3,7 millions de familles avec enfants au Canada8.

 

Génération sandwich

Subvenir aux besoins de vos enfants adultes et de vos parents vieillissants peut être une source de stress financier.

 

28 % des Canadiens fournissent des soins à un membre de leur famille ou à un ami ayant un problème de santé de longue durée, une incapacité ou des problèmes liés à l’âge9.

Plus de 42 % des Canadiens dans la vingtaine vivent chez leurs parents10.

 

Constitution en société

La plupart des médecins qui choisissent l’exercice en société le font surtout pour profiter d’allégements fiscaux.

 

Élaboration d’un plan successoral

Pour que votre patrimoine soit transmis selon vos volontés, votre plan devrait comprendre un testament à jour, des dispositions concernant les enfants mineurs et, si nécessaire, la désignation de nouveaux bénéficiaires.

 

Milieu de carrière – priorités financières

• Penser à se constituer en société

• Commencer la planification de la retraite

• Commencer la planification successorale

 

Fin de carrière

Vous avez travaillé fort jusqu’ici, mais il vous reste d’importantes décisions à prendre. Comment envisagez-vous votre passage à la retraite? Une fois retraité, que comptez-vous faire? Voyager? Faire du bénévolat? Travailler à temps partiel?

 

Retraite

Prenez le temps d’établir vos priorités.

 

Semi-retraite

38 % des médecins canadiens optent pour une semi-retraite avant leur retraite définitive.

23 % des médecins canadiens sont en semi‑retraite pendant plus de 10 ans11.

 

Cinq principaux objectifs de retraite des médecins12

1.         Jouir d’une sécurité financière

2.         Passer plus de temps en famille

3.         Se préparer aux aspects non financiers de la retraite

4.         S’investir dans la communauté

5.         Faire du bénévolat et aider les autres

 

Fin des activités professionnelles

La fin de vos activités professionnelles est une étape aussi délicate que vos débuts en médecine. MD vous accompagnera pas à pas dans la dissolution de votre société afin que votre transition vers la retraite se fasse en douceur.

 

Fin de carrière – priorités financières

• Définir des objectifs de retraite

• Optimiser le revenu de retraite

• Poursuivre la planification successorale

 

Nous sommes là pour vous, à chaque étape de votre vie.

MD offre des conseils financiers objectifs et personnalisés à toutes les étapes de la carrière des médecins, des études en médecine jusqu’à la retraite.

 

1Sondage national des médecins, 2012. 2Service canadien de jumelage des résidents (www.carms.ca/fr) – programme de troisième année. 3Sondage national des médecins, 2014. 4Statistique Canada. 5Association canadienne de l’immeuble, septembre 2015. 6Statistique Canada, 2011. 7Statistique Canada. 8Statistique Canada, recensement de 2011. 9Statistique Canada, 2012. 10Statistique Canada, 2012. 11Enquête initiale réalisée par l’Association médicale canadienne, 2010. 12 Enquête initiale réalisée par l’Association médicale canadienne, 2010.

 

L’information contenue dans le présent document ne doit pas être interprétée comme des conseils professionnels d’ordre fiscal, juridique, comptable ou de nature similaire applicables en contexte canadien ou étranger, et elle ne saurait en aucun cas remplacer les conseils d’un fiscaliste, d’un comptable ou d’un conseiller juridique indépendant. Les recommandations sur la constitution en société se limitent à la répartition de l’actif et à l’intégration des personnes morales dans les plans financiers et les stratégies de gestion de patrimoine. Toute information d’ordre fiscal ne s’applique qu’aux résidents canadiens et s’appuie sur le droit canadien de l’impôt en vigueur, notamment sur l’interprétation judiciaire et administrative en la matière. L’information et les stratégies ci-indiquées peuvent ne pas convenir aux personnesdes États-Unis (citoyens, résidents ou détenteurs d’une carte verte) ou aux non-résidents du Canada, ni dans des situations mettant en cause de telles personnes. Les employés du groupe de sociétés MD ne sont pas habilités à déterminer si un client est considéré comme une personne des États-Unis ou soumis à des obligations de déclaration de revenus, au Canada ou à l’étranger. Le service ExO MDMD offre aux clients des conseils et des produits financiers par l’entremise du groupe de sociétés MD (Gestion financière MD inc., Gestion MD limitée, la Société de fiducie privée MD, la Société d’assurance vie MD et l’Agence d’assurance MD limitée). Pour obtenir une liste détaillée de ces sociétés, veuillez consulter notre site à l’adresse md.ca. Gestion financière MD offre des produits et services financiers, la famille de fonds MD et des services-conseils en placement par l’entremise du groupe de sociétés MD.

 

Les services successoraux et fiduciaires sont offerts par la Société de fiducie privée MD

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