L’Enquête de MD sur la préparation à la retraite des médecins 2021 sonde les médecins du Canada pour savoir comment ils envisagent la retraite et comment ils s’y préparent. Un échantillon de 401 médecins représentatif des omnipraticiens et spécialistes des différentes régions du pays ont répondu à ce sondage effectué par Environics Research pour Gestion financière MD (MD).
Comparativement aux résultats de l’enquête nationale effectuée en 2018, les médecins sondés étaient plus nombreux à avoir confiance dans leur capacité de prendre leur retraite (84 % en 2021 par rapport à 77 % en 2018), mais ils n’en partageaient pas moins certaines appréhensions.
Les facteurs de préoccupation cités par les médecins en 2021 allaient des problèmes de santé et du vieillissement (63 %), à la capacité de s’en sortir avec un revenu réduit (38 %) en passant par la crainte de manquer d’argent (36 %). Près de la moitié des médecins de moins de 60 ans nous ont dit qu’ils trouvaient difficile d’épargner en vue de leur retraite en raison de leurs autres dépenses. Quatre médecins sur dix (38 %) reconnaissent que la pandémie de COVID-19 a influé négativement sur leurs finances et s’inquiètent des retombées de ladite pandémie sur leur retraite.
Nous examinons donc plus attentivement trois des préoccupations les plus pressantes exprimées par les médecins à propos de la retraite et nous proposons des manières d’améliorer, voire de repenser entièrement, votre perception de la retraite.
Quel est le minimum? Combien dois-je épargner pour une retraite confortable?
Environ le quart des médecins sondés n’ont aucune idée de la valeur de l’actif qu’ils doivent accumuler pour prendre une retraite confortable ou n’en ont pas une idée précise selon l’Enquête de MD sur la préparation à la retraite des médecins de 2021.
Combien dois-je épargner pour une retraite confortable?
Selon une croyance populaire, pour vivre confortablement à la retraite, il faut 70 % de ce que vous gagnez. Ce genre de calcul approximatif s’applique rarement aux médecins, car leur situation est bien différente de celle des autres professionnels à haut revenu.
Les finances des médecins sont complexes parce que la majorité d’entre eux commencent à toucher un revenu tard dans la vie, après de longues études. Bon nombre traînent de lourdes dettes lorsqu’ils commencent à pratiquer ou reportent l’accumulation d’épargne en vue de la retraite à plus tard dans la vie. Les médecins doivent mettre en place une planification très soignée pour rattraper le temps perdu, gérer leurs dettes et se préparer à vivre de leurs épargnes, de leurs placements et des prestations publiques d’une manière efficace sur le plan fiscal à la retraite.
Décidez du genre de retraite auquel vous aspirez. Plutôt que de se fonder sur un montant précis, le processus de planification de la retraite de MD vise d’abord à découvrir ce qui compte le plus pour vous et de définir chacune des étapes nécessaires pour atteindre vos objectifs. La retraite survient habituellement après une succession d’événements qui surviendront différemment d’un médecin à l’autre. Il est possible que vos activités professionnelles changent graduellement avec le temps ou que vous décidiez de prendre une semi-retraite plutôt que de cesser complètement de pratiquer d’un seul coup. Les décisions de cette nature auront une incidence sur votre stratégie d’épargne et sur la manière dont vous aborderez la poursuite de vos objectifs à court et à long terme.
Dotez-vous d’une stratégie d’épargne-retraite fondée sur vos objectifs. À peine un peu plus de la moitié (54 %) des médecins disent avoir une idée générale de ce qu’ils feront une fois retraités, sans avoir de plan précis. Le tiers d’entre eux (36 %) disent avoir des buts et avoir déterminé le cheminement à suivre pour en arriver au mode de vie souhaité à la retraite. C’est donc deux tiers des répondants qui n’ont pas d’idée claire de ce qu’ils feront. La définition d’objectifs plus concrets vous aidera à mettre en place un plan financier et des stratégies d’économie d’impôt pour faire une meilleure utilisation de chacun des dollars que vous avez épargnés ou placés.
Planifiez en fonction de vos besoins potentiels. Lorsqu’ils réfléchissent à la quantité d’argent dont ils auront besoin pour prendre une retraite confortable, la majorité des médecins sondés disent qu’il leur faudra deux millions de dollars ou plus (52 %). Le tiers d’entre eux (36 %) pensent qu’il leur faudra trois millions de dollars ou plus. Toutefois, sans un plan, ce ne sont là que des cibles aléatoires. Le processus de planification peut vous aider à établir un chiffre atteignable et réaliste en prévoyant les revenus dont vous aurez besoin pour maintenir le mode de vie auquel vous aspirez ainsi que le retrait des fonds d’une manière efficace sur le plan fiscal lorsque vous serez à la retraite.
Et si des changements imprévus viennent bousculer mes plans de retraite?
Les médecins sondés accordent une grande importance à la nécessité de s’assurer qu’ils ne manqueront pas d’argent à la retraite. Plus du tiers des médecins sondés s’inquiètent de cette possibilité (cette question était posée pour la première fois en 2021).
Bien que la majorité des médecins préretraités aient indiqué que la pandémie de COVID-19 n’a pas eu d’incidence sur leurs préparatifs en vue de la retraite complète (55 %), un nombre appréciable de répondants ont reconnu que la pandémie avait bel et bien eu une incidence sur leurs finances ou sur leurs préparatifs en vue de la retraite.
Effets de la COVID-19 sur les préparatifs des médecins en vue de la retraite selon la valeur des actifs
Effets de la COVID-19 sur les préparatifs des médecins en vue de la retraite selon la valeur des actifs
| Effet | <1 M$ | 1 M$ à 2 M$ | 2 M$+ |
|---|---|---|---|
| La COVID-19 n’a aucunement touché mes préparatifs en vue de ma retraite | 36% | 61% | 62% |
| J’ai dû retarder mes cotisations d’épargne-retraite et je devrai prendre ma retraite plus tard que prévu | 27% | 19% | 14% |
| La COVID-19 a eu des répercussions négatives sur mes finances et je crains de ne pas avoir suffisamment d’argent pour vivre une retraite confortable | 23% | 11% | 6% |
| La pandémie de COVID-19 a considérablement amélioré ma capacité à épargner pour ma retraite; je n’ai pas pris de retard ou j’ai pris de l’avance | 7% | 8% | 16% |
| Je suis sorti(e) de ma retraite parce que je voulais orir mon aide | 1% | 0% | 3% |
| J’ai dû sortir de ma retraite parce que j’avais besoin d’un revenu supplémentaire | 3% | 0% | 0% |
| Je ne sais pas/ne suis pas certain(e) | 13% | 7% | 6% |
Effets de la COVID-19 sur les préparatifs en vue de la retraite
Près d’un médecin sur cinq (18 %) a indiqué avoir décidé de reporter la date de leur retraite ou de retarder le versement de cotisations à leur régime d’épargne-retraite. Heureusement, lorsque des objectifs et une stratégie ont été définis, les imprévus sont moins susceptibles de faire dérailler les plans et il devient beaucoup plus facile de s’ajuster à des obstacles financiers inattendus.
Mesurer les effets. L’effet financier de la pandémie a beaucoup varié d’un médecin à l’autre selon notre sondage. Les répondants ont été presque aussi nombreux à déclarer que la pandémie a eu des retombées financières positives (10 %) – en augmentant leur capacité d’épargner en vue de la retraite – que de répondants ont indiqué que les conséquences ont été négatives (12 %) — et qui s’inquiètent de leur capacité d’épargner assez pour prendre une retraite confortable. Notamment, un médecin sur dix nous a indiqué ne pas savoir précisément quelles seront les véritables retombées de la pandémie. Tout changement de situation ou tout doute constitue une raison amplement suffisante pour revoir sa stratégie de planification de la retraite.
Passez en revue les risques et la répartition de l’actif. Il peut être sensé de revoir le montant des sommes que vous déplacez normalement d’un compte à l’autre et la répartition de votre actif en cas de changement dans vos revenus. Réévaluez notamment votre tolérance au risque et vos objectifs, de même que les conditions actuelles entourant les placements, pour voir si des ajustements à votre portefeuille sont nécessaires. Votre conseillère ou conseiller MD* peut vous aider.
Ajustez votre plan financier. Il n’est jamais trop tard pour se remettre au travail et ajuster ses plans afin de vous recentrer sur vos priorités, quelle que soit l’étape à laquelle vous en êtes dans votre carrière. Vous pouvez décider d’épargner plus, de dépenser moins, de revoir vos attentes ou de reporter la date de votre départ à la retraite.
Pourrais-je prendre ma retraite plus tôt que prévu ou devrais-je travailler à temps partiel?
Les principaux facteurs susceptibles d’influer sur le moment où les médecins prennent leur retraite demeurent inchangés par rapport à ceux exprimés dans notre sondage de 2018. Viennent en premier l’état de santé et l’énergie (77 %), suivi de l’importance du portefeuille de placements accumulé en vue de la retraite (54 %). Les omnipraticiens (28 %) sont plus nombreux que les spécialistes (6 %) à indiquer que leur décision de prendre ou non leur retraite serait également influencée par leur capacité de trouver un autre médecin pour reprendre leurs patients.
Facteurs qui pourraient influer sur le moment prévu de la retraite chez les médecins
Facteurs qui pourraient influer sur le moment prévu de la retraite chez les médecins
| Facteur | 2021 | 2018 |
|---|---|---|
| État de santé ou niveau d’énergie | 77% | 73% |
| Taille du portefeuille de placements consacré à la retraite | 54% | 54% |
| Fait de devoir payer pour les études des enfants et de les aider à maintenir leur mode de vie | 27% | 31% |
| Décision concernant les projets de retraite | 26% | 23% |
| Moment où le conjoint veut prendre sa retraite | 26% | 26% |
| Obligation de rembourser un emprunt hypothécaire | 20% | 20% |
| Moment où un autre médecin pourra prendre la relève de la pratique | 19% | 15% |
| Autrer | 3% | 3% |
| Je ne sais pas/ne suis pas certain(e) | 5% | 4% |
Facteurs qui influent sur le moment de la retraite
Intégrez de la souplesse à votre plan. Avoir la liberté de prendre sa retraite au moment où on est prêt à le faire est l’un des plus grands avantages d’une planification financière judicieuse. Votre décision ne sera probablement pas fondée simplement sur votre âge. Soixante pour cent des médecins à la préretraite sondés n’ont pas mentionné l’âge précis auquel ils souhaitent prendre leur retraite, et un sur cinq (20 %) n’a aucun âge précis à l’esprit.
Réévaluez vos objectifs de retraite. Selon notre sondage, en 2021, les médecins sont considérablement moins susceptibles d’envisager de continuer de travailler à temps partiel qu’en 2018 (39 % par rapport à 47 %), un changement d’objectif susceptible de provoquer une restructuration ou un ajustement des plans financiers.
Cernez les lacunes dans votre protection ou dans la planification de votre succession. Vous voyez peut-être l’assurance et la planification successorale surtout comme un moyen de vous occuper des autres, mais ce volet du processus de planification financière peut également vous aider à protéger votre patrimoine de votre vivant et à vous préparer financièrement à la retraite. C’est aussi un moyen de répondre à un intérêt croissant pour les dons de bienfaisance et la philanthropie. Selon notre sondage, les préoccupations philanthropiques sont « beaucoup » ou « plutôt » plus importantes pour les médecins en 2021 qu’elles ne l’étaient en 2018 (62 % par rapport à 55 %). L’assurance vie est la forme la plus courante de protection financière invoquée par les médecins encore actifs (82 %), tandis que pour le tiers d’entre eux (33 %) c’est plutôt le recours à une fiducie à des fins de planification fiscale et successorale.
Pour un médecin, les meilleurs conseils en matière de retraite ne sont pas uniquement financiers
Notre sondage national a mis en lumière certaines préoccupations financières communes sur la vie après la médecine et il a aussi mis en évidence à quel point les aspects non financiers de la retraite (comme la santé, les relations personnelles et la qualité de vie) sont importants et doivent être pris en compte dans le plan global. Vos valeurs et votre situation personnelles auront sans doute une incidence sur vos décisions les plus importantes en matière de placement, de planification fiscale, de planification successorale et de transition vers la retraite.
Notre approche personnalisée de la planification de la retraite vous encourage à anticiper la vie que vous souhaitez mener lorsque vous cesserez de travailler et vous propose une structure qui vous permettra d’y arriver même si votre situation devait changer. Communiquez avec une conseillère ou un conseiller MD. Notre équipe vous aidera à exprimer vos objectifs les plus importants, à définir le genre de vie auquel vous aspirez et à dessiner les stratégies qui devront être mises en place et revues régulièrement pour vous permettre d’y arriver.
Sources : Environics Research, Enquête de MD sur la préparation à la retraite des médecins, 2021 et 2018.
* « Conseiller MD » désigne un conseiller financier de Gestion MD limitée (au Québec, un conseiller en placement) ou un gestionnaire de portefeuille de Conseils en placement privés MD.
L’information ci-dessus ne doit pas être interprétée comme des conseils professionnels en placements ou d’ordre financier, fiscal, juridique, comptable ou de nature similaire applicables en contexte canadien ou étranger, et elle ne saurait en aucun cas remplacer les conseils d’un fiscaliste, d’un comptable ou d’un conseiller juridique indépendant.
