Balado : Les finances des médecins sont différentes : pourquoi?

Vous écoutez le balado Littératie financière, une présentation de Gestion financière MD,

la seule société pancanadienne de services financiers qui se consacre exclusivement au bien-être financier des médecins et de leur famille.

JFB : Bonjour à toutes et à tous! Bienvenue au premier épisode de la toute nouvelle série de balados de Gestion financière MD sur la littératie financière. Chaque épisode regorgera de renseignements provenant d’experts sur différents aspects de la planification financière dans le but précis d’aider les médecins et leur famille à atteindre leurs objectifs financiers.

Je m’appelle JF Bordeleau et je suis ravi d’animer cet épisode inaugural. Aujourd’hui, il sera question du caractère unique des finances des médecins et des incidences de cette particularité sur la famille, et de la manière dont Gestion financière MD peut vous aider à planifier grâce sa compréhension intime des ces questions.

Nous avons avec nous aujourd’hui un invité très spécial; Julie Gauthier, planificateur financier et Responsable Stratégique de planification de patrimoine. Merci beaucoup de prendre le temps de vous joindre à nous aujourd’hui.

JG : Merci. Je suis enchanté d’être ici. Il me tarde de dire à nos auditeurs ce qu’est MD et comment nous aidons les médecins et leur famille!

JFB : Génial! Qu’est-ce qui vous plaît tant dans votre travail chez MD?

JG : J’adore mon travail chez MD, car il ne se limite pas à la seule planification financière. Je pense que nous faisons une véritable différence dans la vie des médecins et de leur famille. Chez MD, nous avons la conviction profonde qu’en aidant nos clients à parvenir à la tranquillité d’esprit financière, nous contribuons fortement à leur bien-être général. Nous y arrivons grâce à nos compétences spécialisées et à notre connaissance de leur parcours professionnel unique. Ce parcours influe fortement sur leurs expériences et leurs besoins financiers qui sont… très différents de ceux des non-médecins. Cette spécialisation donne tout son sens à notre mission qui est d’aider les médecins canadiens et leur famille à atteindre leurs objectifs financiers à chacune des étapes de leur vie et de leur carrière.

JFB : Excellent! Maintenant, parlons un peu de planification financière. Pourriez-vous expliquer à nos auditeurs pourquoi la planification financière est si importante, surtout pour les médecins et leur famille?

JG : Avec grand plaisir. Tout le monde sait que la formation des médecins est longue, chargée émotivement et coûteuse pour toutes les personnes en cause. Les futurs médecins doivent parfois s’éloigner de leur famille et de leur réseau pour étudier, et pour faire leur résidence ou leurs stages, ce qui coûte très cher, d’où un endettement souvent important. Si le futur médecin est en couple, ce long cheminement affecte également son partenaire, sans compter que le début de carrière est aussi coûteux. Les médecins doivent souvent devenir des entrepreneurs, avec tous les soucis financiers que ce statut impose et l’incertitude découlant de l’absence d’un régime de retraite d’employeur. En raison de la longueur de leur formation, les médecins commencent à travailler tard dans la vie et disposent de moins de temps pour atteindre leurs objectifs sans compter la lourdeur de leurs frais et de leurs dettes comparativement aux autres professionnels. Voilà pourquoi nous sommes là pour les appuyer et les aider. Grâce à notre expérience, nous connaissons leurs besoins à venir et nous leur proposons des solutions qui les mèneront là où ils veulent aller le plus efficacement possible tout en tenant compte de leur situation personnelle.

Parfois, les médecins hésitent à parler d’argent en raison de cette attente que les médecins sont là pour aider leurs semblables, pas pour l’argent. La croyance populaire veut aussi que les médecins soient si grassement payés, qu’ils ne devraient pas avoir d’ennuis financiers. La vérité est toute autre : les médecins ont des ennuis financiers comme tout le monde. Ils doivent rembourser leurs dettes, payer leur maison, financer leur retraite, et plus encore. La satisfaction de toutes ces obligations est essentielle non seulement pour être un meilleur médecin, mais aussi pour assurer votre bien-être global. Tout comme de saines habitudes de vie (sommeil, alimentation et exercice) contribuent à une bonne santé physique, de saines habitudes financières atténuent le stress et réduisent les possibilités d’épuisement professionnel.

Avec un bon plan financier, les médecins et leur famille peuvent décider de leur style de vie et atteindre leurs objectifs autres que professionnels comme acheter une maison, fonder une famille, et financer les études de leurs enfants et leur retraite.

Notre balado d’aujourd’hui a justement pour objectif de lancer des conversations que les couples et familles de médecins évitent peut-être, de mettre en valeur les avantages de la planification et de la littératie financière et de diriger les médecins vers les ressources et les services offerts par MD.

JFB : Maintenant que nous savons pourquoi elle est importante, essayons de voir ce qu’est exactement la planification financière.

JG : Elle couvre plusieurs aspects à la fois.  Elle englobe la gestion financière (gestion des dettes et des entrées et sorties de fonds), la gestion de l’actif (choix des placements) et la planification fiscale (stratégies et allègements fiscaux). Elle est aussi liée à la planification de la retraite, à la formulation de vos projets et à la manière de les concrétiser. Elle englobe aussi la gestion du risque et la planification successorale pour assurer votre avenir et celui de vos proches.

Tous les gens trouvent ces aspects importants, mais à des degrés différents. En d’autres mots, vos priorités varieront selon que vous êtes médecin ou membre de la famille d’un médecin.

Par exemple, les médecins s’endettent plus que les autres professionnels. La gestion de leurs dettes s’étirera donc sur une plus longue période et figurera plus haut dans la liste de leurs priorités. Les échéanciers des médecins sont aussi différents en matière d’épargne-retraite, parce qu’ils commencent à travailler plus tard dans la vie que le professionnel moyen et ont donc moins de temps pour atteindre leurs objectifs. Ils doivent aussi habituellement financer eux-mêmes leur retraite, sans compter sur un régime de retraite d’employeur. Il arrive cependant que le conjoint du médecin ait un régime de retraite. Voilà pourquoi il est important que la planification se fasse à l’échelle du couple ou de la famille.

Par ailleurs, la gestion des placements est habituellement plus importante pour les médecins, car en l’absence d’un régime de retraite, il leur appartient de placer leurs épargnes pour financer leur retraite.

Nos conseillers possèdent des compétences approfondies dans tous ces domaines particuliers aux médecins et à leur famille.  Nous sommes notamment des spécialistes de la planification financière des clients ayant une société médicale professionnelle ou qui pensent à en constituer une. L’exercice de la médecine en société peut alléger la facture d’impôt et jouer un rôle important dans la planification de la retraite du médecin et éventuellement, d’autres membres de sa famille.

Les conseillers MD s’efforcent donc d’aplanir cette route parfois un peu cahoteuse.

JFB : Vous avez mentionné les préparatifs en vue de la retraite quelques fois et insisté sur le fait que les échéanciers des médecins sont différents sur le plan des revenus et du moment où ils doivent atteindre certains objectifs financiers. Qu’en est-il au juste? Comment le conseiller MD s’y prend-il pour aider le médecin à franchir les différentes étapes de sa carrière et de son plan financier?

JG : Il va de soi que chaque plan est différent puisqu’il est fondé sur les circonstances particulières à chaque personne, sur ses objectifs et sur ce qui compte pour elle. Toutefois, d’une étape à l’autre de la carrière du médecin, différents volets du plan financier prendront plus ou moins d’importance.

Par exemple, à la faculté de médecine et pendant la résidence, le plan se concentre sur les entrées et sorties de fonds et la gestion des dettes. Nous chercherons les options de crédit les mieux adaptées à votre situation, analyserons vos entrées et sorties de fonds et étudierons si les liquidités de votre conjoint pourraient faciliter la gestion de vos paiements et d’autres dépenses ou obligations que vous pourriez avoir. Nous aidons les étudiants à reporter le paiement des dettes et à mettre sur pied des plans de remboursement afin de les préparer, le temps venu, à faire leurs paiements. C’est aussi à cette étape de la vie qu’il importe d’acquérir de bonnes habitudes en matière d’épargne, et de gestion budgétaire. L’objectif est de faire en sorte que lorsque l’étudiant en médecine devient résident et commence à gagner de l’argent, il possède déjà les connaissances requises pour bien le gérer.

C’est aussi à ce moment, soit lorsqu’ils commencent à gagner un revenu régulier pendant la résidence, qu’il faut commencer à modifier les orientations du plan. Pendant la résidence et les cinq premières années d’exercice, l’accent doit en effet être mis sur la réévaluation de la dette. En effet, pendant la résidence et la transition vers les stages ou le début de la pratique, de nouvelles dettes et de nouvelles dépenses s’ajoutent à celles déjà accumulées. Le moment est donc bien choisi pour analyser la dette globale du couple et établir le meilleur plan de remboursement selon le revenu du médecin et d’autres facteurs, dont le revenu du conjoint ou conjoint de fait. La consolidation ou un programme d’exonération est parfois le choix qui s’impose, mais plusieurs options sont possibles. Il faut aussi planifier le remboursement de la dette en tenant compte des autres objectifs du couple ou de la famille, comme l’achat d’une maison ou la fondation d’une famille.

Ensuite, lorsque les bases financières sont plus stables, mais que le médecin est encore en début ou en milieu de carrière, ses liquidités disponibles commencent à augmenter et même si les dettes ne sont pas toutes remboursées, le médecin peut commencer à consacrer plus d’argent à ses épargnes et ses placements dans la poursuite d’objectifs comme le financement de sa retraite.

D’autres décisions devront alors être prises en ce qui concerne les stratégies de placement à utiliser. Le couple devrait-il utiliser un REER, un CELI ou plutôt un compte de placement non enregistré? Le moment est aussi approprié pour réfléchir à l’exercice en société, un choix plus complexe, mais qui ouvre de nombreuses possibilités de placement et de stratégies d’allègement fiscal auxquelles la plupart des professionnels n’ont pas accès. Exercer en société peut aussi être à l’avantage du conjoint, car il peut alors devenir employé ou actionnaire de la société du médecin. Tous ces choix ont sur la fiscalité et les entrées et sorties de fonds des ramifications qui doivent être étudiées. Notre travail, chez MD, consiste à élaborer des stratégies qui aideront les médecins et leur famille à atteindre leurs objectifs.

Alors, oui, le cheminement vers la retraite des médecins est unique et il doit donc être encadré par une stratégie beaucoup plus pointue. Cela est d’autant plus vrai que nous voulons que les médecins et leur famille soient en mesure de vivre une vie gratifiante longtemps après la fin de leur carrière. Leur sentiment de sécurité financière ne devrait pas être acquis aux dépens d’autres objectifs comme l’achat d’une maison, la fondation d’une famille, la prise de vacances et la jouissance d’une retraite à leurs propres conditions.

JFB : Absolument, et c'est clairement la raison pour laquelle les conseillers MD ne travaillent pas seulement avec les médecins, mais aussi avec les personnes de leur famille.

JG : Oui. Tout à fait! Votre situation financière en tant que médecin aura sans doute de multiples retombées sur la dynamique au sein de votre famille immédiate et élargie. Il importe donc de planifier à l’échelle de la famille pour que chaque membre de la famille soit maître de son sort, informé et en accord avec la stratégie.

JFB : Décrivez-nous quelques-unes des manières dont MD peut aider les familles à planifier ensemble?

JG : Oh, elles sont nombreuses!

Nous aidons les parents à accumuler les sommes nécessaires au financement des études en médecine de leurs enfants, ce qui peut être hasardeux, parce que même si tous les parents ont à coeur l’avenir de leurs enfants, il y aura toujours des imprévus. Par ailleurs, les parents ne s’attendent pas tous à avoir de futurs médecins dans leur famille et peuvent donc avoir besoin d’aide pour adapter leur plan d’épargne. De plus, s’ils ont plus d’un enfant, les sommes épargnées devront être revues à la hausse.

Nous aidons aussi les médecins à planifier en collaboration avec leur conjoint.  Il arrive, pendant les études et la résidence du futur médecin, son conjoint devient le principal pourvoyeur du couple et assume non seulement la plus grande partie des dépenses, mais aussi la responsabilité d’épargner autant que possible. Au fil de la transition vers la pratique et de l’augmentation des revenus du médecin, les objectifs et priorités doivent souvent être revus. Les conseillers MD possèdent l’expérience requise pour l’aider à gérer les questions complexes qui découlent des changements dans ses entrées et sorties de fonds.

Par exemple, le fait pour un des conjoints d’être l’employé de l’autre ouvre des possibilités d’économies d’impôts grâce, notamment, au fractionnement du revenu.

Parfois, les deux conjoints sont médecins. Dans ce cas, les finances seront plus serrées pendant les études et la formation, car les deux conjoints seront alors endettés et gagneront un revenu limité. Toutefois, ils disposeront ultérieurement de deux revenus de médecins pour poursuivre leurs objectifs.

Quelle que soit la dynamique entre le médecin et son conjoint, nous pouvons aider ces couples à atteindre leurs objectifs communs : épargner en vue des études de leurs enfants, se qualifier pour un prêt hypothécaire et établir un plan successoral pour garantir l’avenir de leurs proches et garder le contrôle sur l’héritage qu’ils leur destinent.

Au fond, la situation est simple : en tant que médecin, vous consacrez votre vie à aider les autres. Chez Gestion financière MD, notre seule préoccupation est d’aider les médecins et les membres de leur famille à accéder au bien-être financier. Je suis fermement convaincu de la noblesse de cette mission. Rien n’est plus important que de prendre soin des personnes qui consacrent leur vie à s’occuper de la santé et du bien-être de la population canadienne.

JFB : C’est remarquable. Et je suis convaincu que la certitude que leur conseiller s’occupera de tous les membres de leur famille apporte la tranquillité d’esprit aux médecins et stimule leur confiance de mener une vie conforme à leurs attentes.

JG : Exactement et, comme je l’ai déjà mentionné, c'est justement l’objectif global de notre série de balados. Savoir, c’est pouvoir. Plus vous en saurez sur vos finances, plus vos chances d’atteindre vos objectifs seront bonnes. Nous souhaitons que les médecins et leur famille aient confiance dans leurs décisions financières et se sentent en contrôle de leurs finances. Nous comprenons que le cheminement des médecins a des effets émotifs, logistiques et pratiques sur eux et sur leur famille. Avec un conseiller MD, ils peuvent avoir confiance dans la saine gestion de leurs finances et se concentrer sur les autres aspects de leur vie.

JFB : C’est bien vrai. Les conversations financières engendrent parfois de la confusion et il arrive qu’on se sente dépassé.

Nous avons déjà parlé brièvement de certains des sujets qui seront couverts dans les épisodes à venir. Souhaitez-vous malgré tout donner à nos auditeurs un aperçu de ce qu’ils entendront dans nos futurs balados?

JG : Bien sûr, avec grand plaisir. Nous avons déjà parlé de l’optique familiale de notre planification, des raisons pour lesquelles la planification est si importante et des éléments d’un plan financier.

Dans les futurs épisodes, nous analyserons plus en profondeur des stratégies pour financer les études des enfants, et pour gérer et rembourser les dettes. Nous parlerons aussi de la manière de se préparer à l’achat d’une maison, au financement de la retraite et à la création d’un plan successoral. Et comme je l’ai mentionné brièvement, les impôts et l’exercice en société jouent un rôle très important dans les finances d’un médecin. Nous allons donc parler des avantages de ce choix et des pièges à éviter.

La qualité exceptionnelle de l’impressionnante brochette d’invités et d’experts qui animeront ces épisodes et nous feront part de leur vision est sans doute le point le plus excitant de cette série de balados.

JFB : Eh bien, voilà qui semble prometteur! Avant de conclure notre balado d’aujourd’hui, souhaitez-vous formuler un conseil financier ou un encouragement pour nos auditeurs?

JG : Certainement. Je veux les rassurer. Personne ne s’attend à ce qu’ils deviennent des experts financiers. Par conséquent, il est normal que vous ayez des questions ou que vous souhaitiez approfondir une question après avoir écouté un épisode. En fait, nous espérons que vous aurez des questions à poser et que vous chercherez à approfondir votre apprentissage financier.  Encore plus important, nous voulons que vous sachiez vers qui vous tourner pour obtenir les conseils et l’information qui vous manquent. Lorsqu’il est question de votre succès financier en tant que médecin ou en tant que membre de la famille d’un médecin, nous espérons que vous trouverez chez votre conseiller MD un partenaire de choix.

JFB : Fantastique! Eh bien, Julie, merci encore de votre présence aujourd’hui. Nous avons été ravis de vous entendre parler de votre passion pour les médecins canadiens et leur famille.

JG : Rien de plus normal. Ce fut un plaisir. Je souhaite la meilleure des chances à nos auditeurs, qu’ils soient médecins ou membres de la famille d’un médecin. Sachez que nous serons là pour vous aider tout au long du parcours.

JFB : Vous avez bien raison. Encore une fois, merci à tous nos auditeurs de nous avoir écoutés. Nous espérons que cet épisode vous aura donné envie d’écouter ceux qui suivront. Encore une fois, je m’appelle  JF Bordeleau et j’ai été ravi d’être votre animateur. Nous espérons que vous serez de retour la semaine prochaine pour notre prochain épisode qui portera sur « le financement des études ». Salutations à toutes et à tous.

Vous venez d’écouter le balado Littératie Financière, une présentation de Gestion financière MD.

Pour plus d’information ou pour trouver un conseiller, visitez notre site à md.ca.