Visez haut pour tirer le meilleur parti de vos options de placement
<div><img class="blogPost__leadImage" src="http://mdm.ca/images/default-source/default-album/96915-md-blog-invest-basics_730x320-(1).jpg" alt="Blog image"></div><p class="MsoHeader"><i>Publié à l’origine sur le site du Canadian Healthcare Network le 14 août 2018</i><o:p></o:p></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><b><span lang="FR-CA"> </span></b></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><b><span lang="FR-CA"><o:p></o:p></span></b></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA"> </span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA">Jamais les médecins n’ont eu à leur disposition un éventail d’options de placement aussi large et c’est très bien</span><span lang="FR-CA">. Ce vaste choix s’accompagne cependant d’une difficulté : comment évaluer les différentes options et sélectionner la plus sensée dans une situation donnée? Des discussions récentes sur les ratios de frais de gestion (RFG) et le rapport qualité-prix des conseils en placement ont mis cette difficulté en évidence avec l’émergence des robots-conseillers. <o:p></o:p></span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA"> </span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA">J’ai consacré la moitié de ma carrière à aider les médecins à atteindre leurs objectifs financiers et lorsque j’entends parler de « solution universelle » en matière de placement, je suis toujours sceptique. </span><a name="lt_pId007"></a><span lang="FR-CA">Ce genre de solution n’existe simplement pas, car c</span><a name="lt_pId009"></a><span lang="FR-CA">haque personne est différente, avec ses propres désirs et besoins. En revanche, tous les investisseurs ont besoin d’une information claire et transparente sur le large éventail d’options à leur portée et <i>méritent</i> qu’on la leur fournisse.</span><span lang="FR-CA"><o:p></o:p></span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA"> </span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA">Je suis convaincu que, lorsqu’il est question de leurs placements, la plupart des épargnants s’assurent de comparer « des pommes avec des pommes ». Voici donc quatre recommandations qui aideront à dissiper la confusion et à tirer le meilleur parti possible du nombre croissant d’options de placement sur le marché.</span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA"></span><span lang="FR-CA"><o:p></o:p></span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA"> </span></p><p class="MsoListParagraph" style="margin-top:0in;margin-right:0in;margin-bottom:0in;margin-left:.25in;margin-bottom:.0001pt;mso-add-space:auto;text-indent:-.25in;line-height:normal;mso-list:l0 level1 lfo1;"><!--[if !supportLists]--><b><span lang="FR-CA"><font size="-1">1.<font face=""Times New Roman"" size="-1"> </font></font></span></b><!--[endif]--><b><span lang="FR-CA"><font size="-1">Analysez les options </font></span></b><b><span lang="FR-CA"><font size="-1">en fonction de vos priorités.<o:p></o:p></font></span></b></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA">Où commencer pour faire les distinctions qui s’imposent entre les options possibles?</span><span lang="FR-CA"> Tout dépend de vos priorités. Certains investisseurs se soucient uniquement des coûts. Certains aiment recevoir les conseils d’experts pour assurer la croissance de leur portefeuille. D’autres encore souhaitent consacrer moins de temps et d’efforts à la gestion de leurs placements. Certains veulent au contraire tout faire eux-mêmes. Finalement, il y a ceux dont la situation financière est extrêmement complexe et qui ont besoin de l’aide coordonnée d’une équipe d’experts.<o:p></o:p></span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA"> </span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA">Si vous connaissez vos priorités, il sera plus facile de comparer les options concurrentes.</span><span lang="FR-CA"><o:p></o:p></span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA"> </span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA">Par ailleurs, des facteurs d’ordre plus qualitatif entrent aussi en jeu. Pour chaque solution proposée, il importe de jauger différents aspects comme l’expérience de travail auprès des médecins, la capacité de réponse et l’accessibilité, de même que l’importance accordée à vos priorités. Devant l’abondance de choix, le meilleur outil à votre disposition demeure votre propre grille de critères.</span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA"></span><span lang="FR-CA"><o:p></o:p></span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA"> </span></p><p class="MsoListParagraph" style="margin-left:.25in;mso-add-space:auto;text-indent:-.25in;mso-list:l0 level1 lfo1;"><!--[if !supportLists]--><b><span lang="FR-CA"><font size="-1">2.<font face=""Times New Roman"" size="-1"> </font></font></span></b><!--[endif]--><b><span lang="FR-CA"><font size="-1">Familiarisez-vous avec l’éventail de produits offerts.<o:p></o:p></font></span></b></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA">Vu la prolifération des options, il est essentiel de se familiariser avec les produits offerts (et d’en comparer les coûts et la valeur). Chaque institution est différente, mais les quatre offres de services de MD couvrent l’ensemble du spectre des possibilités et illustrent bien la gamme de produits sur le marché. Analysons chacune d’entre elles dans l’ordre croissant des frais exigés.</span><span lang="FR-CA"><o:p></o:p></span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA"> </span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><b><span lang="FR-CA">Services de courtage en ligne intuitifs, à faible coût<o:p></o:p></span></b></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA">Ce type de plateforme en ligne conviviale à faible coût s’adresse aux clients qui veulent placer eux-mêmes leur argent, sans profiter de conseils. Chez MD, cette plateforme s’appelle <i>Courtier MD Direct</i>.</span><span lang="FR-CA"><o:p></o:p></span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA"> </span></p><b><span lang="FR-CA"><font face="Calibri, sans-serif" size="-1"><br clear="all" style="mso-special-character:line-break;page-break-before:always;" /></font></span></b> <p class="MsoNormal"><b style="font-size:inherit;background-color:initial;"><span lang="FR-CA">Placements en ligne simplifiés, avec accès à des conseils</span></b><br /></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA">Certains clients préfèrent une solution économique de conseils automatisés qui leur donne accès à une équipe de conseillers par téléphone, courriel ou clavardage en direct.</span><span lang="FR-CA"> Il leur suffit de remplir un questionnaire sur leurs objectifs et leur degré de tolérance au risque pour obtenir une recommandation de portefeuille sur mesure. Le service <i>ExO MD<sup>md</sup> Direct</i> est un bon exemple de ce type de service.<o:p></o:p></span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA"> </span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><b><span lang="FR-CA">Planification financière complète</span></b><span lang="FR-CA"><o:p></o:p></span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA">Cette option s’adresse aux clients qui préfèrent confier un rôle plus actif à leur conseiller dans la gestion de leur portefeuille et qui désirent s’entretenir en personne avec lui. Ils recherchent aussi un éventail complet de services de planification financière : conseils en placement, assurance, fiscalité, retraite et planification successorale. L’offre de MD dans ce domaine est le compte <i>MD Plus<sup>MC</sup></i>.</span><span lang="FR-CA"><o:p></o:p></span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA"> </span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><b><span lang="FR-CA">Gestion discrétionnaire de patrimoine</span></b><b><span lang="FR-CA"><o:p></o:p></span></b></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA">Plus la taille et la complexité d’un portefeuille de placements augmentent, plus il faut du temps et des connaissances pour bien le gérer.</span><span lang="FR-CA"> Des conseils en placement privés peuvent alors être nécessaires. Aux clients qui ont des besoins financiers complexes, nous proposons Conseils en placement privés MD (CPPMD), un service personnalisé qui s’appuie sur le savoir-faire d’un gestionnaire de portefeuille et d’un conseiller MD attitrés. Les services de cette catégorie donnent souvent un accès exclusif à des solutions et catégories de titres spécialisées.</span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA"> </span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA"><o:p> </o:p></span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA"> </span></p><p class="MsoListParagraph" style="margin-top:0in;margin-right:0in;margin-bottom:0in;margin-left:.25in;margin-bottom:.0001pt;mso-add-space:auto;text-indent:-.25in;line-height:normal;mso-list:l0 level1 lfo1;"><!--[if !supportLists]--><b><span lang="FR-CA"><font size="-1">3.<font face=""Times New Roman"" size="-1"> </font></font></span></b><!--[endif]--><b><span lang="FR-CA"><font size="-1">Ne sous-estimez jamais la valeur de conseils éclairés.<o:p></o:p></font></span></b></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA"> </span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA">Lorsqu’on leur propose des services-conseils en contrepartie de frais plus élevés, les clients se demandent souvent si le jeu en vaut la chandelle</span><span lang="FR-CA">. Les services d’un conseiller se traduiront-ils par des résultats supérieurs? Selon mon expérience, la réponse à cette question est oui. Il existe des données quantifiables indiquant que la collaboration avec un conseiller facilite l’accumulation d’épargne, accroît la confiance et prépare mieux à la retraite.<o:p></o:p></span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA"> </span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><a name="lt_pId048"></a><span lang="FR-CA">Deux études</span><span class="MsoHyperlink"><span lang="FR-CA">du Centre interuniversitaire de recherche en analyse des organisations (</span></span><span lang="FR-CA">CIRANO</span><span class="MsoHyperlink"><span lang="FR-CA">) font ressortir les avantages financiers et émotionnels que tirent les investisseurs de la collaboration avec un conseiller</span></span><span class="MsoFootnoteReference"><span lang="FR-CA"><span class="MsoFootnoteReference"><span lang="FR-CA"><font face="Calibri, sans-serif" size="-1"><sup>1</sup></font></span></span></span></span><span class="MsoHyperlink"><span lang="FR-CA">. </span></span><span lang="FR-CA">Selon ces études, l’aide d’un conseiller a une incidence profonde sur la valeur de l’actif et sur les habitudes d’épargne, et elle améliore les possibilités d’une retraite plus confortable.</span><span lang="FR-CA"><o:p></o:p></span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA"> </span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><!--[if gte vml 1]><v:shapetype id="_x0000_t202" coordsize="21600,21600" o:spt="202" path="m,l,21600r21600,l21600,xe"> <v:stroke joinstyle="miter"/> <v:path gradientshapeok="t" o:connecttype="rect"/> </v:shapetype><v:shape id="Text_x0020_Box_x0020_2" o:spid="_x0000_s1026" type="#_x0000_t202" style='position:absolute;margin-left:267pt;margin-top:.4pt; 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style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA"> </span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA"> </span></p><p class="MsoListParagraph" style="margin-top:0in;margin-right:0in;margin-bottom:0in;margin-left:.25in;margin-bottom:.0001pt;mso-add-space:auto;text-indent:-.25in;line-height:normal;mso-list:l0 level1 lfo1;"><a name="_Hlk520710179"></a><!--[if !supportLists]--><b><span lang="FR-CA"><font size="-1">4.<font face=""Times New Roman"" size="-1"> </font></font></span></b><!--[endif]--><b><span lang="FR-CA"><font size="-1">Exigez de la transparence </font></span></b><b><span lang="FR-CA"><font size="-1">sur les frais et la rémunération du conseiller.<o:p></o:p></font></span></b></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA"> </span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA">Devant la multiplication des options de placement aujourd’hui offertes aux médecins, il importe de comprendre exactement ce à quoi on s’engage.</span><span lang="FR-CA"> Il est normal de s’attendre à payer des frais de gestion sous une forme ou sous une autre, mais il faut aussi savoir que toutes les institutions financières ne calculent pas ces frais de la même manière.<o:p></o:p></span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA"> </span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA">MD s’est résolument engagée à faire preuve de transparence en matière de frais</span><span class="MsoFootnoteReference"><span lang="FR-CA"><span class="MsoFootnoteReference"><span lang="FR-CA"><font face="Calibri, sans-serif" size="-1"><sup>2</sup></font></span></span></span></span><span lang="FR-CA">.</span><span lang="FR-CA"> Nous allons au-delà des exigences minimales de divulgation et fournissons à nos clients de l’information sur <u>tous</u> les frais et la rémunération associés à leurs placements. Nous jugeons que c’est la bonne chose à faire et nous sommes fiers que nos frais figurent parmi les plus bas au Canada (ils sont inférieurs de près de 30 % à ceux des autres sociétés de services financiers)</span><span class="MsoFootnoteReference"><span lang="FR-CA"><span class="MsoFootnoteReference"><span lang="FR-CA"><font face="Calibri, sans-serif" size="-1"><sup>3</sup></font></span></span></span></span><span lang="FR-CA">.<o:p></o:p></span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA"> </span></p><p class="MsoNormal" style="line-height:normal;"><span lang="FR-CA">La transparence à propos des primes d’intéressement et de la rémunération des conseillers a aussi son importance. Les conseillers et gestionnaires de portefeuille de MD sont assujettis à la rigoureuse réglementation des commissions canadiennes de valeurs mobilières et des organismes d’autoréglementation (OAR) qui ont pour mission de protéger les épargnants. </span><a name="lt_pId061"></a><span lang="FR-CA">Ils ne sont pas rémunérés en fonction du volume d’opérations ni du genre de produit vendu. Ils touchent tout simplement un salaire annuel. Cette façon de faire est l’un des fondements de MD et s’inscrit dans les moyens que nous mettons en œuvre depuis près de 50 ans pour toujours accorder la priorité aux intérêts de nos clients. Nous savons que nos clients l’apprécient, mais aussi qu’ils s’y attendent.</span><span lang="FR-CA"><o:p></o:p></span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><a name="_Hlk519608200"></a><span lang="FR-CA">Jamais l’occasion n’a été aussi belle de personnaliser votre expérience en fonction de vos besoins et de vos priorités. Vous voulez mon avis? Au moment de prendre votre décision, commencez toujours par établir ce qui compte vraiment pour vous. Ne vous laissez pas distraire par le bruit ambiant. Choisissez des produits et des partenaires financiers qui correspondent à ce que <i>vous</i> êtes et à <i>vos</i> valeurs<i>.</i></span><span lang="FR-CA"> Visez haut! Vous le méritez.<o:p></o:p></span></p><p class="MsoNormal" style="margin-bottom:0in;margin-bottom:.0001pt;line-height:normal;"><span lang="FR-CA"> </span></p><div><!--[if !supportFootnotes]--><br clear="all" /><hr align="left" size="1" width="33%" /><!--[endif]--> <div id="ftn1"><p class="MsoCommentText"><span lang="FR-CA"><font face="Calibri, sans-serif"><font size="-1"><sup>1</sup></font></font> <a name="lt_pId067"><font color="#3b3b3b"> Montmarquette, C. et Viennot-Briot, N., </font></a></span><a href="https://www.cirano.qc.ca/files/publications/2016s-35.pdf" target="_blank"><i><span lang="FR-CA"><font face="Calibri, sans-serif">The Gamma Factor and the Value of Financial Advice</font></span></i></a><span lang="FR-CA"><font color="#3b3b3b">, Centre interuniversitaire de recherche en analyse des organisations (CIRANO), 2016.</font></span><a name="lt_pId068"></a><span lang="FR-CA"><font color="#3b3b3b"><br />Montmarquette, C. et Viennot-Briot, N., </font></span><a href="https://www.cirano.qc.ca/pdf/publication/2012RP-17.pdf" target="_blank"><i><span lang="FR-CA"><font face="Calibri, sans-serif">Econometric Models on the Value of Advice of a Financial Advisor</font></span></i></a><span lang="FR-CA"><font color="#3b3b3b">, Centre interuniversitaire de recherche en analyse des organisations (CIRANO), 2012.</font></span><span lang="FR-CA"><o:p></o:p></span></p></div><div id="ftn2"><p class="MsoFootnoteText"><span class="MsoFootnoteReference"><span lang="FR-CA"><span class="MsoFootnoteReference"><span lang="FR-CA"><font face="Calibri, sans-serif" size="-1"><sup>2</sup></font></span></span></span></span><span lang="FR-CA"> La divulgation des frais de Courtier MD Direct répond à toutes les exigences réglementaires; elle n’offre aucune ventilation des ratios de frais de gestion (RFG).</span></p><p class="MsoFootnoteText"><span lang="FR-CA"></span><span class="MsoFootnoteReference"><font size="-1"><span lang="FR-CA"><span class="MsoFootnoteReference"><span lang="FR-CA"><font face="Calibri, sans-serif" size="-1"><sup>3</sup></font></span></span></span></font></span><span lang="FR-CA"><font size="-1"> MD a comparé le ratio des frais de gestion (RFG) de ses fonds communs et de ses Portefeuilles Précision MD<sup>MC</sup> de série A avec le RFG moyen de fonds comparables à partir de données d’Investor Economics du 31 décembre 2016.</font></span></p></div></div><div class="media__body"><h4 class="media__heading">Marc Lepage</h4><p>Marc Lepage, CFP, CIM, FMA, FCSI, vice-président régional, Gestion MD limitée, London, Ontario</p></div>