Skip to main content

La valeur des conseils financiers

Un homme âgé assis sur un banc dans un parc

Des études dont l’objectif est de quantifier la valeur des conseils révèlent que la collaboration avec un conseiller financier comporte de réels avantages. En effet, les investisseurs qui font appel à un conseiller financier épargnent davantage à long terme1 et obtiennent des rendements plus élevés2 que les autres.

Un conseiller financier intervient dans six principaux domaines : gestion financière, gestion des placements, planification de la retraite, planification fiscale, gestion du risque et planification successorale. Si son client est médecin, le conseiller doit aborder chacun de ces domaines en tenant compte de la réalité professionnelle de ce dernier.

Au service exclusif des médecins et de leur famille depuis plus de 50 ans3, Gestion financière MD connaît bien les difficultés auxquelles vous faites face ainsi que les possibilités qui s’offrent à vous. Nous comprenons les besoins uniques de votre famille, et ce, à chaque étape de votre carrière.

La valeur de la planification financière : une vue détaillée

 

Une plus grande confiance dans leur plan de retraite

Les personnes dotées d’un plan financier complet pour qui la retraite est un objectif important entrevoient celle-ci avec plus de confiance.

Une meilleure capacité d’épargne

Les personnes dotées d’un plan financier complet sont plus susceptibles d’avoir augmenté leur capacité d’épargne au cours des cinq dernières années.

Source : FP Canada, The Value of Financial Planning

Selon une étude de Morningstar, « les ménages qui font appel à un conseiller financier prennent de meilleures décisions financières dans l’ensemble » : ils ont de meilleures habitudes d’épargne, le niveau de risque de leur portefeuille est approprié, ils ont de l’assurance vie et un fonds d’urgence, et ils sont moins enclins à recourir au crédit renouvelable4. De plus, faire affaire avec un conseiller financier peut contribuer à la tranquilité d’esprit. Toujours selon cette étude, près de 30 % des épargnants conseillés disent que leurs finances ne leur causent aucun stress, contre 17 % dans le cas des autres épargnants5.

Voici des exemples plus précis de la façon dont un conseiller MD* peut vous aider, vous et votre famille.

Gestion financière

Les médecins contractent généralement d’importantes dettes pendant leur formation. Lorsqu’ils commencent à exercer, il leur faut souvent des années pour tout rembourser. Saviez-vous que les dettes n’étaient pas toutes les mêmes? Un conseiller MD peut vous aider à élaborer une stratégie de remboursement qui vous convient et à limiter les frais d’intérêt. (Par exemple, il s’assurera que vous remboursez d’abord tout ce qui n’est pas prêt-subvention ou dette sans intérêt.)

Il peut également vous aider à créer un budget pour vos comptes personnels et d’entreprise et vous proposer des stratégies de rémunération qui limiteront l’imposition de votre ménage, aujourd’hui et à la retraite. Votre conseiller MD passera en revue vos revenus et dépenses, évaluera votre valeur nette et analysera vos objectifs financiers ainsi que le mode de vie auquel vous aspirez. Ensemble, vous pourrez mettre au point une stratégie pour la gestion de vos revenus et dépenses actuels tout en travaillant à bâtir votre patrimoine futur.

Gestion des placements

Un conseiller MD peut vous aider à déterminer votre degré de tolérance au risque, puis vous recommander des actifs pour bâtir un portefeuille de placement diversifié qui contribuera à l’atteinte de vos objectifs. En fonction de vos besoins particuliers, il pourra ensuite vous aider à choisir les meilleurs comptes (régimes enregistrés, comptes d’entreprise, comptes non enregistrés, etc.) pour vos actifs.

Pour que vous gardiez le cap sur vos objectifs financiers malgré les fluctuations des marchés, votre portefeuille fera régulièrement l’objet d’un examen et d’un rééquilibrage. Des ajustements tactiques à court terme y seront aussi apportés au besoin pour réduire les risques et vous permettre de profiter d’occasions qui se présentent sur les marchés. En période de volatilité, votre conseiller MD vous aidera à éviter le piège des décisions émotives en vous offrant des conseils professionnels opportuns qui s’appuient sur des faits.

Planification de la retraite

La plupart des médecins doivent financer eux-mêmes leur retraite, et ils disposent de moins de temps que la moyenne des gens pour le faire. Un conseiller MD vous aidera à préciser votre vision de la retraite et les coûts qui s’y rattachent. Il élaborera ensuite un plan à partir de cette information. Par exemple, il vous aidera à tirer parti des différents types de comptes et des programmes gouvernementaux à votre disposition et vous renseignera sur les limites applicables.

À noter que la planification tient compte des autres membres de votre ménage pour assurer une meilleure efficacité fiscale à la retraite. Cette planification ne s’arrête pas lorsque vous cessez d’exercer. Une fois que vous serez à la retraite, votre conseiller MD s’assurera que vos finances tiennent le cap et modifiera votre plan si les programmes gouvernementaux et les limites applicables venaient à changer (ou si une pandémie se déclarait!).

Planification fiscale

La planification fiscale porte entre autres sur la répartition de l’actif, les types de comptes auxquels cotiser, le moment des cotisations et des stratégies d’économie d’impôt comme le fractionnement du revenu. Un conseiller MD peut vous aider à déterminer les plus efficaces pour vous. Il peut aussi vous dire si la constitution en société est à votre avantage. Si c’est le cas, il vous recommandera le meilleur moment pour vous lancer afin que vous puissiez réduire votre impôt pendant votre carrière, à la retraite et à votre décès.

Gestion du risque

En tant que médecin, votre capacité à générer un revenu est l’un de vos actifs les plus précieux. La gestion du risque consiste à vous protéger financièrement, vous et votre famille, en cas de décès, d’invalidité ou de maladie grave. Grâce à une utilisation efficace de l’assurance, vous pourrez remplir vos obligations financières et maintenir le niveau de vie de votre famille si jamais quelque chose vous arrivait. Un conseiller MD vous aidera à mettre en place la protection appropriée pour éviter des problèmes inutiles lors de périodes difficiles.

Planification successorale

Un conseiller MD peut vous aider à définir vos objectifs successoraux et à vous organiser pour que vous soyez en mesure de les atteindre. La planification pourrait comprendre la désignation de bénéficiaires pour vos comptes admissibles, l’établissement de fiducies, la détermination d’un montant approprié pour l’assurance vie, et la rédaction d’un testament et d’autres documents en fonction de vos objectifs. MD compte aussi des spécialistes en successions et fiducies qui peuvent vous recommander les meilleures stratégies pour vous et votre famille, ainsi que vous aider à prendre les mesures nécessaires. Le moment venu, ils mettront ces stratégies à exécution si vous choisissez de faire de MD votre fiduciaire ou votre liquidateur.

Votre carrière et vos finances sont uniques. Les conseils que vous recevez devraient l’être aussi. Communiquez avec un conseiller MD pour obtenir de plus amples renseignements.

* « Conseiller MD » désigne un conseiller financier de Gestion MD limitée (au Québec, un conseiller en placement) ou un gestionnaire de portefeuille de Conseils en placement privés MD.

**Hors Québec, un « liquidateur » est appelé « exécuteur testamentaire » ou « fiduciaire testamentaire ».

1 Sur 15 ans, les épargnants qui ont un conseiller financier accumuleraient de 2,73 % à 4,2 % plus d’argent que les autres. Voir Claude Montmarquette et Nathalie Viennot-Briot, « The Value of Financial Advice », Annals of Economics and Finance, 2015, 16-1, 69-94; Claude Montmarquette, An Econometric Analysis of Value of Advice in Canada, Montréal, Centre interuniversitaire de recherche en analyse des organisations (CIRANO), 2012; Institut des fonds d’investissement du Canada, « Les conseils, source de valeur solide pour les Canadiens », Renseignements aux représentants, mai 2017, https://www.ific.ca/wp-content/uploads/2017/05/Advisor-Insights-Advice-Creates-Strong-Value-for-Canadians-French-May-2017.pdf/17165/.

2 Advisor’s Edge, « Advisors add 2.88% in value, study finds », le 7 mai 2020, https://www.advisor.ca/my-practice/conversations/advisors-add-2-88-in-value-study-finds.

3 Gestion MD limitée, la plus ancienne société du groupe MD, a été fondée en 1969. Gestion financière MD inc. est propriétaire à part entière de Gestion MD limitée. Pour obtenir une liste détaillée du groupe de sociétés MD, veuillez consulter notre site à l’adresse md.ca.

4 David Blanchett, « Gamma in Action: Financially sound households get advice from financial planners », Morningstar, 5 mars 2019, https://www.morningstar.com/articles/918226/gamma-in-action.

5 Financial Stress Index: A year-over-year comparison of Canadian’s financial stress, FP Canada, juillet 2020, https://fpcanada.ca/docs/default-source/news/financial-stress-wp.pdf.