Quels sont les trois types d’assurances pour propriétaires?

December 9, 2019

Pour le résident ou le médecin en début de carrière, l’achat d’une première habitation après des années à travailler fort est une récompense bien méritée. En revanche, il y a tellement de décisions à prendre en peu de temps qu’on peut vite se sentir dépassé : quelle assurance choisir pour protéger sa propriété – et son prêt?

Voici trois types d’assurances à prendre en considération avant de faire son nid.

1. Assurance prêt hypothécaire à l’achat de l’habitation

Nombreux sont ceux qui contractent un prêt hypothécaire à l’achat d’une habitation. Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat, vous aurez besoin d’une assurance prêt hypothécaire (ou « assurance hypothécaire ») de la Société canadienne d’hypothèques et de logement ou de Genworth Canada. Cette assurance, limitée aux habitations de moins d’un million de dollars, protège votre prêteur contre le risque de défaut de paiement; c’est donc la banque qui est protégée, et non pas vous.

Est-ce ce dont vous avez besoin? Si vous n’avez pas la mise de fonds requise de 20 %, vous ne pouvez pas accéder au marché immobilier sans assurance prêt hypothécaire. Cette assurance vous coûtera entre 2,8 % et 4,0 % du montant de votre prêt. Si vous avez les fonds disponibles sur votre marge de crédit, vous pourriez toutefois éviter d’avoir à payer l’assurance en retirant ce qu’il faut pour acquitter les 20 %.

2. Assurance habitation couvrant votre propriété et son contenu

L’assurance habitation protège votre habitation – et son contenu – des événements imprévus ou accidentels (les « risques »), comme un vol, une perte, un incendie ou un dégât d’eau à l’intérieur ou à l’extérieur de l’habitation.

Chacun choisit le type d’assurance qui lui convient en fonction du degré de protection voulue et de son budget.

C’est un peu comme acheter une voiture. Vous voulez seulement vous rendre du point A au point B? Le mieux serait probablement un modèle de base doté du strict minimum. Vous aimez le confort? Un véhicule de milieu de gamme avec quelques options pourrait faire l’affaire. Vous cherchez le grand luxe? Allez-y pour la totale, mais cette quête du confort a un prix.

Revenons maintenant aux assurances :

  • Assurance de base : Ce type d’assurance prévoit une protection minimale pour votre habitation, en ne couvrant que les risques spécifiés comme le feu, le vol et le vandalisme. Mais ne vous attendez pas à ce qu’elle couvre autre chose que ce qui est écrit dans la police.

Est-ce ce dont vous avez besoin? Si vous souhaitez économiser et assumer vous-même le risque financier de certaines pertes, l’assurance de base est peut-être celle qui vous convient.

  • Assurance étendue : Ce type d’assurance protège votre habitation, comme l’assurance de base, mais couvre aussi les pertes et les dommages causés à vos biens par d’autres événements, par exemple les tempêtes. Si un risque n’est pas mentionné dans la police, c’est possible qu’il ne soit pas couvert. Ce type d’assurance coûte plus cher, mais vous pouvez réduire vos primes en optant pour une franchise plus élevée.

Est-ce ce dont vous avez besoin? Si vous cherchez un juste équilibre entre la protection offerte et le prix à payer, vous le trouverez peut-être dans ce type d’assurance.

  • Assurance tous risques : Il s’agit de l’assurance la plus complète offerte aux propriétaires pour protéger leur habitation de tous les sinistres possibles, sauf ceux expressément exclus indiqués dans la police. Elle pourrait s’étendre aux dommages causés par les inondations ou par la détérioration graduelle de l’habitation.

Est-ce ce dont vous avez besoin? Si vous voulez dormir sur vos deux oreilles en sachant vos biens protégés contre une foule de catastrophes, vous pourriez être content de payer plus cher pour une assurance tous risques.

3. Assurance vie ou invalidité hypothécaire et assurance vie temporaire

La souscription d’un prêt hypothécaire représente une obligation à long terme : celle de rembourser l’argent emprunté. Mais s’il vous arrivait un malheur qui vous empêchait d’honorer vos paiements?

  • L’assurance vie ou invalidité hypothécaire sert à rembourser votre prêt hypothécaire et à soulager votre famille de ce fardeau financier si vous décédez, devenez invalide ou tombez gravement malade. Les primes restent stables sur toute la durée du prêt (même si le capital à rembourser diminue).
  • L’assurance vie temporaire procure une couverture d’un montant déterminé pour une période donnée (p. ex., 5, 10 ou 20 ans). Si vous décédez pendant cette période, votre bénéficiaire touche le capital-décès non imposable, qui peut alors servir en partie à rembourser votre prêt hypothécaire.

Est-ce ce dont vous avez besoin? Consultez votre conseiller MD* pour déterminer quelle solution convient le mieux à votre situation.

En conclusion

L’acquisition d’une maison ou d’une copropriété sera peut-être votre plus gros achat à vie. Protégez votre précieuse demeure en vous assurant d’abord de bien comprendre vos options pour les trois types d’assurances.

* « Conseiller MD » désigne un conseiller financier de Gestion MD limitée (au Québec, un conseiller en placement) ou un gestionnaire de portefeuille de Conseils en placement privés MD.

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