Rembourser votre dette en gérant vos liquidités

February 20, 2018

 

Au cours des trois dernières décennies, la chute des taux d’intérêt et la hausse des revenus des ménages ont amené les Canadiens à contracter de plus en plus de dettes. L’endettement des ménages a plus que doublé au cours de cette période, si bien que le ménage moyen doit maintenant plus de 1,7 fois son revenu1. Et quand les taux d’intérêt augmentent, nombreux sont ceux qui ont de la difficulté à supporter le poids de leurs dettes.

Commencer par un plan

S’il est facile de s’endetter, il est plus difficile de se désendetter. Si vos dettes vous préoccupent – qu’il s’agisse d’un prêt hypothécaire, de prêts étudiants, d’une marge de crédit ou de cartes de crédit –, la première étape consiste à comprendre vos rentrées et sorties de fonds. Vous aurez ainsi ce qu’il faut pour élaborer un plan financier, qui vous aidera à vivre selon vos moyens pendant que vous réglez vos dettes.

Connaître vos rentrées nettes

D’abord, pour calculer vos rentrées nettes, il suffit de soustraire vos dépenses de votre revenu. Autrement dit, si vous gagnez plus que vous ne dépensez, vous êtes en situation d’excédent et vous vivez selon vos moyens. Par contre, si vous devez emprunter tous les mois pour subvenir à vos besoins, vous êtes en situation de déficit.

Votre plan de désendettement en cinq étapes faciles

Connaître vos rentrées et sorties de fonds vous aidera à décider si vous pouvez vous permettre d’affecter des sommes au remboursement de vos dettes – et, si oui, combien. Voici cinq étapes pour vous mettre sur la bonne voie et vous aider à évaluer vos rentrées et sorties de fonds et à rembourser vos dettes.

Étape 1 : Analysez vos rentrées et sorties de fonds mensuelles

  • D’abord, calculez votre revenu après impôts, vos retenues et vos dépenses fixes et courantes.
  • Séparez vos frais de subsistance de base (p. ex., logement, nourriture, transport et vêtements) de vos dépenses discrétionnaires (p. ex., divertissement, vacances).
  • Si, au bout du compte, il vous reste peu d’argent en poche (l’excédent), songez à réduire vos dépenses discrétionnaires.

Conseil : La calculatrice des revenus et dépenses de MD vous permet d’estimer vos rentrées et sorties de fonds et de travailler avec votre conseiller MD pour déterminer la meilleure façon d’atteindre vos objectifs financiers.

Étape 2 : Considérez le remboursement d’une dette comme un paiement de facture

  • Déterminez quelle portion de votre revenu excédentaire vous pouvez consacrer au remboursement de vos dettes.
  • Envisagez d’établir des prélèvements mensuels automatiques pour les rembourser.
  • N’oubliez pas que même si les taux d’intérêt sont bas pour l’instant, les frais d’intérêts peuvent s’accumuler rapidement; c’est pourquoi il peut s’avérer utile d’établir des prélèvements automatiques.

Étape 3 : Fixez-vous des objectifs de réduction de dette

  • En vous fixant des objectifs atteignables, vous ferez avancer votre plan. Exemple : « Je veux avoir remboursé le solde de ma carte de crédit d’ici l’an prochain. »
  • Il est préférable d’avoir des objectifs définis dans le temps (p. ex., d’ici l’an prochain) et réalistes (p. ex., rembourser le solde de ma carte de crédit).

Étape 4 : Établissez un plan pour atteindre vos objectifs

  • Une fois vos objectifs fixés, il vous faut une stratégie pour les atteindre.
  • C’est habituellement le crédit qui contribue le plus à la dette : en faisant attention à la façon dont vous dépensez l’argent que vous avez, vous pourrez éviter de vivre au-dessus de vos moyens.
  • Vous pouvez, par exemple, prendre l’engagement suivant : « Plutôt que d’augmenter le solde de ma carte de crédit, je paierai tous mes achats non essentiels au comptant ou par débit. »

Étape 5 : Faites un suivi pour vous assurer d’être sur la bonne voie

  • Tâchez de consulter votre historique des opérations et vos relevés de compte régulièrement pour suivre votre situation.
  • Si vous sentez que vous n’êtes pas sur la bonne voie, ajustez votre plan au besoin.

Renseignez-vous sur les services de planification financière de MD ou communiquer avec un conseiller MD pour découvrir comment nous pouvons vous aider.

 
 

 

Article précédent
Qu’advient-il de votre pension quand vous quittez votre emploi avant la retraite?

Les règles des régimes à prestations et à cotisations déterminées sont différentes d’une province à l’autre...

Article suivant
REEE : Prenez de l’avance pour les études de votre enfant

Les études de vos enfants risquent d’avoir une incidence importante sur vos économies. Jetez un coup d’œil ...