Marge de crédit pour étudiants en médecine : ce que vous devez savoir

Pendant la durée de vos études en médecine et même après, il se peut que la marge de crédit (aussi appelée ligne de crédit) pour étudiants compte parmi vos meilleurs outils financiers. Mais vous vous demandez peut-être comment elle fonctionne et en quoi elle diffère d’un prêt.

Voici des réponses à la plupart des questions les plus courantes sur le sujet.

Qu’est-ce qu’une marge de crédit pour étudiants?

La marge de crédit vous donne accès à des fonds pour vous aider à payer vos dépenses pendant vos études (frais de scolarité et de subsistance, ainsi que toutes les obligations financières qui surgiront en cours de route). Et vous pouvez vous en servir quand bon vous semble pour couvrir vos dépenses et la rembourser à votre convenance.

Il y a fort à parier qu’elle prendra une place essentielle dans votre plan financier lorsque vous passerez des études à la résidence, puis à la pratique, et vous devrez la gérer avec rigueur à chaque étape.

En quoi un prêt personnel diffère-t-il d’une marge de crédit pour étudiants?

Le prêt est fixe. Vous obtenez la totalité du montant demandé d’un seul coup, puis vous devez le rembourser, avec les intérêts, suivant un calendrier établi (habituellement chaque mois). L’intérêt est calculé sur le montant total emprunté, à un taux fixe ou variable. Le prêt est assorti d’un terme, soit une date à laquelle il doit être remboursé. Si vous voulez plus d’argent, vous ne pouvez pas simplement emprunter plus, vous devez demander un autre prêt.

La marge de crédit, en revanche, est flexible. Il y a une limite au montant auquel vous avez accès, mais vous n’empruntez que ce dont vous avez besoin et ne payez des intérêts que sur le montant emprunté. Et vous pouvez vous en servir et la rembourser à votre guise. Lorsque vous remboursez une partie de la marge, les intérêts cessent de s’accumuler sur le montant remis.

Quel est le taux d’intérêt sur une marge de crédit pour étudiants?

Le taux d’intérêt correspond généralement au taux de base¹ (établi par l’institution financière prêteuse) moins X %. Toutefois, le taux de base peut fluctuer et, par conséquent, le taux d’intérêt sur la marge aussi, contrairement aux prêts personnels.

Comment dois-je rembourser les intérêts?

Certaines institutions financières exigent que vous payiez l’intérêt chaque mois, que ce soit par prélèvement automatique ou manuellement comme s’il s’agissait d’une facture ordinaire. D’autres vous permettent de « capitaliser » l’intérêt et n’exigent donc pas de paiements des intérêts tant que vous êtes aux études et jusqu’à 24 mois après la fin de votre résidence (la « période de grâce »). Toutefois, n’oubliez pas que les intérêts continueront de courir sur les sommes que vous empruntez et s’ajouteront au montant que vous aurez à rembourser plus tard.

Toutes les marges de crédit se valent-elles?

Les marges de crédit offertes aux étudiants en médecine se ressemblent beaucoup d’une institution financière à une autre. Leur limite se situe entre 350 000 $ et 375 000 $.

Vais-je conserver la même marge de crédit pour toute la durée de mes études?

Il existe différents types de marge de crédit, par exemple les marges pour étudiants, les marges personnelles et les marges pour professionnels. Chacune d’entre elles a ses propres modalités, période de grâce et taux d’intérêt. À différents points de votre carrière, vous aurez recours à votre marge de crédit de différentes manières, et il sera important que les modalités de financement soient adaptées.

De façon générale, les modalités de votre marge de crédit pour étudiants ne devraient pas changer pendant vos études. Ce qu’il faut savoir, c’est ce qui arrivera lorsque vous commencerez à pratiquer. Comme vous pourrez le constater, certaines marges de crédit prévoient une période de grâce au cours de laquelle les mêmes modalités s’appliqueront. Essentiellement, vous continuerez de bénéficier des avantages que vous aviez pendant vos études. Par la suite, la banque déterminera si la marge doit être convertie en prêt ou en marge personnels.

De quel montant devrait être ma marge de crédit?

En réalité, essayer de savoir de combien d’argent vous aurez besoin tout au long de vos études de médecine, c’est un peu comme essayer de prédire le temps qu’il fera à la même date dans quatre ans. Vous avez beau calculer vos frais de scolarité et de subsistance pour quatre ans, il y aura toujours des impondérables : demandes d’admission, manuels scolaires, permis d’exercice, colloques, dons de bienfaisance, déménagements et déplacements (à titre personnel ou professionnel). Qui plus est, la vie de l’étudiant en médecine est une suite de rebondissements, et vous devrez vous tenir prêt.

C’est pourquoi la plupart des conseillers financiers vous recommanderont d’aller chercher autant de crédit que possible. Prenez tout ce qu’on voudra bien vous accorder. Votre objectif n’est pas de tout dépenser, mais bien de ne pas être pris au dépourvu. Voici en quoi la marge de crédit surclasse le prêt personnel : vous ne payez pas d’intérêts sur le montant accordé, mais seulement sur le crédit utilisé. 

Demandez à un conseiller financier de vous aider à calculer le total des dépenses, s’il y a lieu, que vous devriez cumuler à la fin de chaque année d’études. C’est un moyen efficace pour contrôler et gérer vos dettes.

Quelle utilisation devrais-je faire de ma marge de crédit?

La réponse variera en fonction de votre budget et de votre plan financier, et c’est là que le rôle du conseiller financier prend tout son sens. L’utilisation d’une marge de crédit est toutefois soumise à une série de grandes règles que vous devriez connaître.

Outre certains frais (scolarité, subsistance et style de vie), vous n’aurez sans doute pas beaucoup de dépenses pendant les deux premières années de vos études de médecine.

C’est dans la dernière année que vous verrez vos dépenses augmenter en raison du jumelage pour votre résidence. Avant la pandémie de COVID-19, le processus du Service canadien de jumelage des résidents (CaRMS) était plus dispendieux. Outre les frais d’admission et d’inscription exigés, il y avait beaucoup de déplacements et de frais à prévoir pour les entrevues (formation aux techniques d’entrevue, vêtements neufs, transport, etc.). En 2022, toutes les entrevues du jumelage R-1 auront lieu en ligne, mais nous ne savons pas comment évolueront les choses par la suite.

Une fois à la résidence, vous gagnerez un salaire, mais vous aurez peut-être encore besoin de votre marge de crédit pour payer certaines dépenses comme les déplacements, les colloques et les examens.

Par où commencer?

Votre marge de crédit ne constituera qu’un volet, quoiqu’important, de votre plan financier. Pour avoir un tableau d’ensemble de vos finances personnelles et vous doter d’une bonne stratégie de gestion, vous devriez faire affaire avec un conseiller MD*. Celui-ci vous aidera à examiner vos revenus et vos dépenses, à explorer les différentes possibilités de prêts gouvernementaux et à vous établir un budget. Ainsi, vous ferez en sorte que votre marge de crédit demeurera un atout tout au long de votre formation en médecine.

* « Conseiller MD » désigne un conseiller financier de Gestion MD limitée (au Québec, un conseiller en placement) ou un gestionnaire de portefeuille de Conseils en placement privés MD.

¹ « Taux de base » s’entend du taux d’intérêt variable que publie de temps à autre l’institution financière prêteuse et qui lui sert de taux de référence pour les prêts à vue en dollars canadiens qu’elle accorde. Le taux peut changer sans préavis. Le taux peut changer sans préavis.

Les produits et services bancaires et de crédit sont offerts par La Banque de Nouvelle-Écosse (la « Banque Scotia »). Les produits de crédit et de prêts sont soumis à une approbation du crédit par la Banque Scotia.

L’information ci-dessus ne doit pas être interprétée comme des conseils professionnels en placements ou d’ordre financier, fiscal, juridique, comptable ou de nature similaire applicables en contexte canadien ou étranger, et elle ne saurait en aucun cas remplacer les conseils d’un fiscaliste, d’un comptable ou d’un conseiller juridique indépendant.