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La nouvelle règle en matière de mise de fonds aura-t-elle une incidence sur votre pouvoir d'achat?

Si vous êtes à la recherche d’une habitation, n’oubliez pas qu’une nouvelle règle sur les mises de fonds est maintenant en vigueur.

Depuis le 15 février 2016, le gouvernement fédéral exige une mise de fonds plus élevée pour certaines habitations. Ainsi, les acheteurs doivent maintenant fournir une mise de fonds minimale de 10 % sur la portion du prix d’achat qui dépasse 500 000 $ lorsque le prêt hypothécaire est assuré par le gouvernement.

La nouvelle règle pourrait influencer les décisions de certains acheteurs, mais les jeunes médecins doivent prendre en considération des facteurs peut-être plus importants encore que l’augmentation de la mise de fonds.

La nouvelle règle ne vous concerne PAS si :

  • l’habitation que vous souhaitez acheter coûte moins de 500 000 $ (vous devrez toujours verser une mise de fonds de 5 %);
  • l’habitation coûte plus de 1 million de dollars (la mise de fonds exigible pour cette fourchette de prix n’a pas changé et est toujours de 20 %);
  • vous avez déjà un prêt hypothécaire.

D’après le gouvernement fédéral, la nouvelle règle devrait toucher au plus 1 % du marché de l’habitation.

Quelle est l’incidence du changement sur les mises de fonds?

Supposons que le prix d’achat de votre habitation soit de 800 000 $. Selon la nouvelle règle, vous devrez verser une mise de fonds d’au moins 55 000 $, comparativement à 40 000 $ avant le changement. Il s’agit donc d’une augmentation de 15 000 $.

Habitation de 800 000 $ Ancienne règle Nouvelle règle
Première tranche de 500 000 $ 5 % = 25 000 $ 5 % = 25 000 $
300 000 $ restants 5 % = 15 000 $ 10 % = 30 000 $
Mise de fonds totale 40 000 $ 55 000 $

Au-delà de la mise de fonds : autres facteurs à envisager

La nouvelle règle pourrait influencer les décisions de certains acheteurs, mais les jeunes médecins doivent prendre en considération des facteurs peut-être plus importants encore que l’augmentation de la mise de fonds.

  • Rembourser ses dettes ou s’endetter davantage
    Si vous devez un montant considérable au titre de vos prêts étudiants ou de votre marge de crédit pour étudiant, nous vous recommandons de comparer les avantages d’acheter une habitation maintenant et ceux d’attendre un peu. Généralement, les avantages et les conditions de remboursement de ces prêts et de cette marge changent après les études ou lors de la transition vers l’exercice de la médecine. Consultez votre conseiller MD pour établir vos objectifs et déterminer s’il vaut mieux rembourser une grande partie de vos dettes avant d’acheter une habitation.
  • Comparaison des coûts d’achat et de location
    Souvent, les acheteurs d’une première habitation ne sont pas conscients des coûts réels de l’accès à la propriété. En plus de la mise de fonds, vous devrez payer divers frais ponctuels comme les droits de mutation immobilière, la TPS/TVH pour les nouvelles constructions1 , l’assurance prêt hypothécaire, les frais juridiques, les frais d’inspection et les frais de déménagement. À ces frais s’ajoutent des frais récurrents comme l’impôt foncier, l’assurance habitation, les services publics et les frais d’entretien, en plus des versements hypothécaires.

Il n’est peut-être pas rentable d’acheter une propriété pour une courte durée. Si vous pensez déménager après votre résidence en médecine, il pourrait être plus avantageux de continuer à louer pour l’instant.

Si vous décidez d’acheter, votre conseiller MD peut vous aider à déterminer votre pouvoir d’achat, la mise de fonds nécessaire et les coûts approximatifs liés à l’achat, en plus de vous expliquer le b.a. -ba des prêts hypothécaires et le processus d’obtention d’un prêt préapprouvé.

Pour en savoir plus sur l’achat de votre première habitation et d’autres sujets liés à la planification financière, communiquez avec un conseiller MD. MD offre des conseils objectifs à toutes les étapes de votre carrière, des études en médecine jusqu’à la retraite. Trouvez un conseiller MD dans votre région.

Les produits et services bancaires sont offerts par la Banque Nationale du Canada dans le cadre d’une relation avec Gestion MD limitée. Les produits de crédit et de prêts sont soumis à une approbation du crédit par la Banque Nationale du Canada.

1 Un remboursement est offert pour la TPS/TVH perçue sur les nouvelles constructions dont le prix d’achat est inférieur à 450 000 $.