Le secret de bonnes habitudes financières pour les médecins résidents

April 17, 2018

 

Pour de nombreux étudiants en médecine, l’endettement fait partie de la vie. La plupart s’endetteront considérablement pendant leurs études en contractant des prêts étudiants ou une marge de crédit, ou les deux.

Lorsque s’amorce leur résidence, la réception d’un premier chèque de paie constitue donc un changement très apprécié.

Le salaire des médecins résidents est dicté par les conventions collectives intervenues entre les associations provinciales de médecins résidents et les organisations de santé. Par conséquent, tous les résidents d’une même province appartenant à la même cohorte touchent le même salaire.

En Colombie-Britannique, par exemple, tous les résidents de première année gagnent 52 585 $ par année (au 1er février 2018). Après prélèvement de l’impôt sur le revenu et des autres déductions, il leur reste environ 3 030 $ par mois.

Une fois payées les dépenses mensuelles (logement, nourriture, transport, téléphone/Internet et ainsi de suite), il ne reste probablement plus grand-chose, selon le coût de la vie là où ils habitent.

Essayer d’épargner ou de rembourser une dette par ailleurs énorme est-il vraiment sensé dans ce contexte? Ne serait-il pas plus simple d’attendre d’être médecin de plein droit et de gagner des revenus plus substantiels? Voilà qui semble raisonnable, du moins en théorie.

Pourquoi se serrer la ceinture pour n’épargner qu’un maigre 100 $ par mois? La réponse est toute simple : pour en prendre l’habitude.

Adoptez de bonnes habitudes financières dès maintenant

À cette étape de leur vie professionnelle, les médecins résidents ont tout intérêt à voir la planification financière non seulement comme une fin en soi, mais aussi comme un exercice pour développer de bonnes habitudes. À force de répétition, ces habitudes deviennent des automatismes. Après tout, c’est en forgeant qu’on devient forgeron!

Comme le fait remarquer Charles Duhigg dans son livre à succès de 2012 Le pouvoir des habitudes : changer un rien pour tout changer : « Les champions ne font rien d’extraordinaire : ils font des choses ordinaires, mais sans y penser, à un rythme trop difficile à suivre pour les autres. Ils ne font que s’en tenir à leurs habitudes. »

Il est facile de croire, au premier abord, que gérer ses finances est une chose complexe qui demande beaucoup de temps. En fait, le secret est de s’habituer à le faire, peu importe l’argent dont on dispose pour rembourser sa dette, épargner ou effectuer des placements. Vous aurez cela de moins à apprendre une fois la résidence terminée, quand vous commencerez à pratiquer et que vous devrez faire face à de nouvelles réalités financières plus complexes.

Voici trois aspects de vos finances sur lesquels vous pencher durant votre résidence : 

1. Faites le bilan de vos dettes. 

Vérifiez le solde de votre prêt étudiant et de votre marge de crédit. Les prêts étudiants sont habituellement assortis d’un délai de grâce qui vous laisse six mois après la fin de vos études pour commencer les remboursements. Cela dit, notez que les intérêts, eux, s’accumulent dès le départ. 

Vous pouvez évaluer le montant mensuel à consacrer au remboursement de votre dette grâce à l’Estimateur de remboursement des prêts de Ciblétudes. Par exemple, selon cet outil, il vous faudra consacrer 1 237 $ par mois au remboursement sur une période de dix ans d’un prêt de 100 000 $, à un taux d’intérêt de 8,45 % (taux préférentiel1 plus 5 %).

Voilà qui représente 14 844 $ par année. Pour certains résidents, ce peut être bien plus, soit plusieurs dizaines de milliers de dollars par année. Il faut évidemment tenir compte de cette somme dans son budget. 

2. Analysez vos entrées et sorties de fonds et remboursez votre dette en conséquence. 

Supposons que votre revenu mensuel après impôts se chiffre à 3 030  $. Déterminez à combien s’élèvent vos frais de subsistance et autres dépenses pour savoir ce qu’il vous restera. 

Par exemple, si vous avez besoin de 2 400 $ par mois pour le loyer, la nourriture, le transport et les autres dépenses, il vous restera 630 $. Choisissez le montant à consacrer au remboursement de votre dette et faites-le prélever automatiquement dans votre compte les jours de paie. Inscrivez-vous à Mon MD pour utiliser la calculatrice des revenus et dépenses, qui vous aidera à gérer votre budget.

3. Établissez un régime d’épargne et de placement 

Disons qu’une fois toutes les dépenses payées, la dette y compris, il vous reste 100 $. 

Épargner une somme aussi dérisoire vaut-il vraiment la peine à cette étape de votre vie professionnelle? La réponse est « oui », car vous prendrez ainsi l’habitude d’épargner et de placer votre argent. Même s’il s’agit de bien peu au départ, une épargne annuelle de 1 200 $ peut croître considérablement au fil du temps. 

Utilisez la calculatrice de croissance composée pour voir le potentiel de croissance de votre épargne.

En commençant tôt, vous vous habituerez à gérer votre argent et à négocier les hauts et les bas des marchés pour vous rapprocher de vos objectifs financiers. Ainsi, une fois que vous gagnerez le revenu d’un médecin de plein droit, prendre des décisions financières vous sera plus facile.

Les médecins résidents peuvent commencer à épargner grâce au programme Mise1502 : Gestion financière MD versera une somme équivalant à leurs cotisations par prélèvements automatiques en 2018, jusqu’à concurrence de 150 $.

 

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