Conseils ou courtage en ligne? Et pourquoi pas les deux?

May 3, 2018

Neuf membres de l’Association médicale canadienne sur dix ont un conseiller financier1 et profitent d’un large éventail de services de planification et de gestion professionnelle des placements. Certains médecins préfèrent toutefois prendre leurs propres décisions de placement et utilisent un service de courtage en ligne : ils estiment pouvoir se passer de conseils parce qu’ils savent comment faire leurs propres recherches sur les actions et qu’ils vouent un intérêt aux affaires et à l’économie.

Mais, existe-t-il une solution intermédiaire? Peut-être. Un médecin pourrait notamment confier l’essentiel de ses placements à un conseiller et gérer lui-même une petite partie de ses économies dans un compte de courtage en ligne.

Supposons un instant que vous vous intéressiez à une société de thérapie génique et que vous souhaitiez acquérir une participation dans cette entreprise. Vous pourriez détenir 95 % de vos placements dans un compte MD PlusMC de Gestion financière MD ou dans un compte de Conseils en placement privés MD (deux comptes assortis de conseils) et ainsi bénéficier d’une bonne diversification et de nombreux services de planification financière.

Ensuite, vous pourriez gérer vous-même le 5 % restant en le plaçant dans un compte Courtier MD DirectMC : vous maintiendriez votre accès à des conseils, mais auriez la liberté de prendre certaines décisions directement. Bien des investisseurs font ce choix pour s’initier aux marchés boursiers.

Qu’est-ce qu’un compte de courtage en ligne?

Les comptes de courtage en ligne permettent d’acheter et de vendre des titres soi-même. Vous prenez vos propres décisions sans recevoir de conseils, ce qui suppose un certain apprentissage, ne serait-ce que pour trouver le symbole des actions que vous convoitez.

Les plateformes de courtage offrent certaines options pour des opérations plus précises. Vous pouvez notamment indiquer le prix que vous êtes disposé à payer pour un titre donné ou acheter celui-ci au cours du marché. Plutôt que de payer des frais de gestion pour les fonds communs de placement ou les fonds négociés en bourse (FNB), le détenteur d’un compte de courtage en ligne paie des frais pour chacune de ses opérations d’achat ou de vente.

La connaissance des placements ne s’acquiert pas du jour au lendemain

L’un des principaux avantages de détenir un petit compte de courtage en ligne est qu’il vous permet de vous familiariser avec les placements. Avec le temps, vous apprendrez à reconnaître les symboles boursiers et pourrez alors créer une liste d’actions à surveiller. De plus, les plateformes de courtage en ligne publient habituellement des analyses et des mises à jour sur les marchés et sur l’économie. Par contre, gérer son compte en ligne prend du temps et peut devenir une source de distraction, surtout pendant les phases baissières. Par ailleurs, après avoir vendu des titres, il arrive que le produit de la vente reste « dormant » trop longtemps dans le compte, ce qui à la longue nuit au rendement généré.

Il est facile de passer aux comptes de courtage en ligne

Grâce aux nouvelles technologies, il est désormais facile d’ouvrir et de provisionner un compte en ligne. Souvent, il suffit de décider du genre de compte à ouvrir : compte de placement, compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Comme vous n’avez droit à aucun conseil, vous devez vous assurer de ne pas dépasser la limite des cotisations autorisées si vous choisissez d’ouvrir un CELI ou un REER. Pour vous familiariser avec le fonctionnement de la plateforme de courtage en ligne, vous pourriez commencer par ouvrir un compte de démonstration et y créer un portefeuille fictif d’actions, que vous géreriez sans réellement y déposer d’argent. Il s’agit d’un excellent moyen de se faire la main.

Quelques facteurs à considérer avant d’aller de l’avant

Avant d’ouvrir un compte de courtage en ligne, posez-vous les questions suivantes :

  • Avez-vous du temps à y consacrer?
  • Avez-vous la patience d’apprendre?
  • Avez-vous des amis ou des parents qui s’y connaissent et qui pourraient vous aider en cas de pépin?

Si vous répondez « oui » à ces trois questions, apprenez-en plus sur le compte Courtier MD DirectMC.

L’importance des conseils 

Il ne fait aucun doute qu’un compte de courtage en ligne coûte considérablement moins cher qu’un compte avec conseils. Le conseiller doit en effet être rémunéré. Sachez cependant que le rendement obtenu par les investisseurs qui se passent des services d’un conseiller est souvent moins qu’optimal. Selon un sondage effectué auprès de 3 610 ménages canadiens, les répondants qui font affaire avec un conseiller financier accumulent considérablement plus d’actifs (173 % de plus sur 15 ans) que les répondants comparables sans conseiller2. D’après les chercheurs, cette différence s’expliquerait par des habitudes de placement plus rigoureuses (taux d’épargne plus élevé, pondération plus forte des placements autres qu’en liquidités), acquises grâce aux conseils financiers reçus.

Pour résumer, la raison pour laquelle l’actif des ménages ayant recours à des services-conseils est supérieur à celui des ménages qui s’en passent est la suivante : les conseillers aident les épargnants à surmonter l’inertie. Un conseiller vous encouragera à épargner davantage et à limiter la quantité de liquidités qui dorment dans vos comptes. Il vous incitera à alimenter votre REER, votre CELI et, si vous avez des enfants, vos régimes enregistrés d’épargne-études (REEE). La plupart des gens ont tendance à remettre à plus tard ou à éviter ce genre de décisions axées sur l’avenir.

La meilleure raison de maintenir la relation avec votre conseiller? Vous aurez toujours quelqu’un vers qui vous tourner en cas de doute. Lorsque votre situation personnelle change ou que vos placements vous causent du souci, il est rassurant d’avoir un professionnel des placements et de la planification financière à qui parler.

MD se concentre sur la qualité, le service et les bas prix

Grâce à sa Sélection financière MD, MD offre des services de placement pour tous les goûts : courtage en ligne par l’entremise du compte Courtier MD DirectMC, services de placement en ligne simples et à faible coût par l’entremise de ExO MDMD Direct, et services complets de planification financière et de placement par l’entremise du compte MD PlusMC et de Conseils en placement privés MD. Le monde évolue et nous en faisons autant. MD est à votre disposition pour vous aider à choisir les services qui conviennent le mieux à vos besoins.

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