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Assurance prêt hypothécaire : ce que les acheteurs de maison doivent savoir

Etudiant assit sur le plancher tenant une tasse de café, entouré de boîtes de déménagement.

Vous songez à acheter une maison? La bonne nouvelle, c’est que les taux d’intérêt sont à leur plus bas niveau depuis 2010. En revanche, le marché est plus concurrentiel que jamais, et les prix des logements ne cessent d’augmenter partout au Canada.

Au cours des dernières années, le gouvernement fédéral a resserré les règles hypothécaires dans le but de prévenir le surendettement des Canadiens et a notamment imposé la simulation de crise pour les prêts hypothécaires.

La Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) avait aussi resserré ses règles de souscription d’une assurance prêt hypothécaire en juillet 2020, mais elle est revenue sur sa décision un an plus tard. Le rapport d’amortissement brut de la dette (pourcentage que représentent les coûts de logement sur le revenu mensuel brut) a été ramené à 39 % et le rapport d’amortissement total de la dette (pourcentage que représentent les coûts de logement et autres dettes sur le revenu mensuel brut), à 44 %. Au moins un emprunteur doit avoir une cote de solvabilité minimale de 600.

Si vous êtes à la recherche d’une maison, voici ce que vous devez savoir sur la mise de fonds requise et l’assurance prêt hypothécaire.

1. Quel doit être le montant de votre mise de fonds?

Nombreux sont ceux qui contractent un prêt hypothécaire à l’achat d’une habitation. Toutefois, il est impossible d’emprunter la valeur intégrale de la maison. Dans le cas d’une propriété d’un million de dollars ou moins, vous devez faire une mise de fonds d’au moins 5 % de la première tranche de 500 000 $ du prix d’achat et de 10 % de la portion du prix excédant 500 000 $. Pour les habitations de plus d’un million de dollars, la mise de fonds minimale est de 20 % du prix d’achat.

2. Qu’est-ce qu’une assurance prêt hypothécaire?

Si vous avez l’argent nécessaire pour la mise de fonds minimale, mais que celle-ci est inférieure à 20 % du prix d’achat, vous devez souscrire une assurance prêt hypothécaire. Le coût de cette assurance se situera entre 2,8 % et 4,0 % du montant de votre prêt hypothécaire, plus taxes. Cette somme peut être ajoutée à votre prêt hypothécaire. L’assurance prêt hypothécaire protège votre prêteur (pas vous) contre le risque de défaut de paiement de votre part.

3. Qui offre de l’assurance prêt hypothécaire?

Le plus important assureur hypothécaire au pays est la SCHL, une société d’État fédérale. Sagen et la Société d’assurance hypothécaire Canada Guaranty sont deux assureurs privés qui offrent aussi de l’assurance hypothécaire résidentielle.

4. L’assurance prêt hypothécaire est-elle obligatoire?

Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat de la propriété, vous devez souscrire une assurance prêt hypothécaire. Sinon, aucun prêteur n’approuvera votre prêt. Si le prix de la maison que vous convoitez est supérieur à un million de dollars, la mise de fonds doit être d’au moins 20 % et par conséquent, l’assurance prêt hypothécaire n’est pas requise.

Organigramme illustrant les scénarios où l’assurance prêt hypothécaire est ou non obligatoire

 

Est-il sensé pour vous d’acheter une maison?

Servez-vous de la calculatrice de prêt hypothécaire de Gestion financière MD pour avoir une idée du montant de vos mensualités si vous achetiez une maison. Jouez avec les variables comme le montant de votre mise de fonds, le taux d’intérêt et le prix de la maison pour voir l’effet sur vos versements.

L’outil de comparaison entre la location et l’achat de Gestion financière MD intègre plusieurs autres facteurs que le prêt hypothécaire pour vous aider à bien analyser votre situation.

Utilisez le portail hypothécaire en ligne eHOME de la Banque Scotia pour chercher la maison de vos rêves, demander un prêt préapprouvé, puis obtenir l’approbation finale de votre prêt hypothécaire. Tout se fait en ligne, au même endroit. Dans le cas des résidents, fellows et médecins en début de carrière, le montant du prêt hypothécaire auquel ils sont admissibles est fondé sur une estimation de leur revenu projeté 1.  

Un conseiller MD*peut vous aider à faire un budget et à intégrer un prêt hypothécaire dans votre plan financier.

* « Conseiller MD » désigne un conseiller financier de Gestion MD limitée (au Québec, un conseiller en placement) ou un gestionnaire de portefeuille de Conseils en placement privés MD.

1 Le revenu projeté est une estimation du revenu moyen fondé sur les données de l’industrie et est sujet à changement. Votre revenu réel peut être différent. Des conditions s’appliquent.

Les produits et services bancaires et de crédit sont offerts par La Banque de Nouvelle-Écosse (la « Banque Scotia »).  MD Marque déposée de La Banque de Nouvelle-Écosse utilisée sous licence. Consultez le site banquescotia.com.

L’information ci-dessus ne doit pas être interprétée comme des conseils professionnels en placements ou d’ordre financier, fiscal, juridique, comptable ou de nature similaire applicables en contexte canadien ou étranger, et elle ne saurait en aucun cas remplacer les conseils d’un fiscaliste, d’un comptable ou d’un conseiller juridique indépendant.